中国银行湘江新区支行财富管理中心主任彭韵

　　三湘都市报　许畅 潘海涛

　　“二孩”到底生还是不生？“儿女双全”固然值得期待，但在这背后则是较为沉重的家庭经济负担。如果打算响应国家号召，明年生育二胎，调整理财规划则是势在必行。

　　【理财案例】

　　刘先生夫妇是80后夫妻，结婚已经6年，目前在考虑生二孩，但由于家里还有一个5岁的孩子，再生一个的话，经济压力比较大。

　　目前刘先生夫妇有15万元家庭存款，有房有车，没有贷款。夫妻俩都在事业单位上班，月收入9000元，目前每个月平均支出约6000元，其中养车一个月要1000元，孩子参加培训班一个月也要1000元。由于双方父母年龄都大了，如果他们要二孩的话，就必须考虑请保姆带孩子，一个月约要3000元工资。

　　【理财目标】

　　1、减少“二孩”出生后财务负担；2、提前做好教育等系列费用储备。

　　【理财建议】

　　中国银行湘江新区支行财富管理中心主任彭韵认为，在增加职业收入和平衡家庭支出的基础上，合理规划家庭的结余资金，以上理财目标是可以实现的。

　　【理财规划】

　　1、提高家庭准备金储备比例。考虑刘先生家庭如果增加新成员，将使得家庭备用金（用来应对家庭意外支出的资金）的比例需要提升到6-12个左右的支出量。这部分资金的三分之一可以存成活期，满足特别紧急事件，其余部分可以货币基金留存，兼顾收益和流动性。

　　2、充分运用负债优化结构。当前刘先生家中无任何负债，家庭的财务负担比例为零，同时夫妻双方都在事业单位上班，信誉良好，工作稳定性高，可以适度利用双方个人信用额度来发展家庭财富。例如，可以通过办理信用卡来优化家庭的财务结构，不仅获得1-2个月的现金流，同时可充分利用信用卡相关优惠活动减少生活开支。

　　3、综合配置提高中长期投资。就投资而言，刘先生目前的配置相对单一。除去准备金后的资金，一部分可以用来购买银行类的理财产品，兼顾稳健与收益。考虑到其可用资金不多，及目标实现的时间较长，建议及早选择基金定投的方式，起点低，在较长期限内分散风险，积少成多，实现资产保值增值，如果未来家庭收入提升，还可以加大每月定投的金额，获得更丰厚的投资回报，从而满足未来两个小孩的随年龄增长的生活、教育费用开支。

　　4、逐步完善家庭保障体系。目前刘先生夫妇属于典型的“夹心层”，是整家老小的家庭经济支柱，夫妻双方，尤其是先生应适当增加配置商业保险来获得更多的保障。考虑目前状况，可考虑消费型人身意外险、重疾险。尽量降低家庭的风险敞口。待收入条件提升后，可增加双方保额及储蓄型寿险，在满足父母保障之余，为孩子增加教育金险。