年化利率最高598%，现金贷整改来袭

　　上千家互金平台涉足，以各种名目变相收“利息”，银监会划定红线

野蛮生长的“现金贷”正迎来监管。

　　4月10日，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），首次点名现金贷，要求做好现金贷业务的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。

　　事实上，目前，小额现金贷成为消费金融领域的热词，一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争议，一些市民深陷现金贷的消费陷阱。湖南金州律师事务所律师叶赛兰提醒，市民如果需要现金贷应急，一定要计算好借款时长和自身还款能力，选择规范的业务平台，避免利息远远高于贷款本金而得不偿失。

　　■记者 蔡平

　　需求蓝海

　　瞄准低薪无征信群体

　　2015年2月，腾讯试运行手机“QQ现金贷”，此后现金贷一词开始流行。现金贷作为消费金融领域的一类产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的小额信用贷款产品。

　　互联网金融研究机构“零壹财经”CEO柏亮称，国内现金贷主要面向的是月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体。

　　金融搜索平台融360CEO、联合创始人叶大清在接受记者采访时表示，国内消费金融、现金贷等业务的蓬勃发展，主要在于我国存在大量传统金融机构无法覆盖的人群，而这些人又有着巨大的市场需求。

　　《2016年中国信用卡行业的报告》显示，我国信用卡累计发卡量超4.55亿张，信用卡活跃用户不到1.4亿人，意味着我国8亿适龄劳动人口中，仅17.5%拥有信用卡，接近6.6亿无征信记录、低收入人群无法从银行等渠道获得贷款。

　　91金融创始人、董事长许泽玮表示，从这个角度来看，各类现金贷业务也覆盖了部分银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体，从某种程度上解决了融资难问题。

　　正是看中这块蓝海市场，现金贷业务成为众多互联网金融机构的必争之地。据第三方平台的不完全统计，目前市场上打着现金贷旗号的互联网金融平台有上千家，活跃用户约为3000万人。

　　审核简单，大学生群体容易入坑

　　现金贷产品虽然弥补了传统金融服务的不足，让更多人拥有了享受信贷产品的权利，然而，诸多问题与风险也不容忽视。

　　“身份证+银行卡，急速审批，三分钟到账。”这是现金贷平台魔法现金在APP上打出的宣传语。

　　“只需身份证”、“零门槛”、“最快3分钟放款”，这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传语。记者在采访中发现，由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录，一些风险承受能力较低的人群，比如在校大学生，会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况。

　　在长沙河西大学城读大三的张梦瑶（化名）曾在某校园分期平台通过“提现”功能，获得3000元的现金贷款，但赶上了花费多的时候，之前分期还贷计划中途“夭折”。张梦瑶只能通过其他平台申请现金贷款，最终累计了2万多元贷款，只能由父母还清。

　　网友“红菱”表示，自己通过某平台的现金贷业务分期购买2600元的手机，每期还230元，分24期，首付300元，总共还了5820元。

　　去年刚毕业的小方也表示，当初通过现金分期买了一部价值4300元左右的手机，首付1800，分期2500元，虽然中途有逾期，但总共还款8000多元依然让他很惊讶。“当时，工作人员只是告诉我每期要还多少元，利率是多少，但其他费用却没有说，我觉得每个月还200多元很容易，没想到最后算算下来利息这么高，如果知道，应该不会借了。”

　　广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂分析，由于申请门槛非常低，借款用途不受限制，现金贷的风险势必会更高，不少放贷机构的逾期高达30%以上。为实现盈利，只能采取高息甚至高利贷去覆盖坏账损失。另一方面，大量逾期也容易导致暴力催收。

　　巧立名目， “利息”和逾期费用高

　　记者在采访中了解到，因为小额现金贷款的短周期，不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率，而一些平台也会通过借款利率、服务费等多名目收取“利息”。多位借款人表示，因为借款时间短，金额小，几乎没有在意短期的利息，但是，按照年化利率计算竟高得惊人。

　　4月14日，记者登录现金贷平台大小贷发现，1000元借7天，到期本息一共1050元。

　　按照平台的费用说明，其中46元为居间服务费，4元为利息。按照综合成本年化利率来计算，竟高达260.7%。另一家现金贷平台花无缺，借款500元，3个月的成本为90.01元，折合年化利率也达到了72%。

　　据“一本财经”统计的数据，78家较知名现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。而除了隐匿于各种名目下的利息，现金贷的高逾期费用同样触目惊心。

　　前述花无缺平台的违约金收取规则是：自应还款日起，每日按未还金额的1%，滞纳金80元/笔。魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多；去年年底，玖富叮当贷也被媒体曝出“借5万需还17万”。

　　湖南金州律师事务所律师叶赛兰表示，按照我国现有法律法规，借款利息应以“年化率”计算，年利息不超过24%才是合法的，超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息，这就无异于加重借款人的利率，大部分法院是不予认可的。

　　记者调查发现，一些平台故意将利息水平设置得极低而提高费用，甚至费用是利息的10倍多，是在打政策的擦边球，依然属于违规行为。

　　监管

　　银监会发指导意见

　　明确经营“红线”

　　在业内人士看来，目前“现金贷”行业仍处于起步期，尚未经历完整的风险周期，部分平台自身风险控制能力薄弱，但为了提升竞争能力，盲目比拼放款效率、授信额度，形成风险隐患。

　　零壹财经分析师王晶表示，现金贷发展目前面临的主要问题包括：经营风险、市场竞争风险、道德风险和政策风险。多位互联网金融从业人士称，现金贷的野蛮生长必然会引起监管的注意，当负面事件越来越多，监管应该会有举动，这也是该行业的洗牌节点。

　　正因此，4月10日银监会发布的《指导意见》明确“现金贷”经营红线：要求网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围；禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务；不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得变相发放高利贷；做好现金贷业务活动的清理整顿，确保出借人资金来源合法，不得违法高利放贷及暴力催收。

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，一方面，不要“一棒子打死”，应允许“现金贷”具有一定的发展空间；另一方面，监管政策应不断完善，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，将行业引向健康发展的轨道。

　　经济学家巴曙松则建议，现金贷管理，很重要的一点是对贷款要素限制，包括借款成本、借款额度限制、贷款展期限制、罚金管理等，从而避免借款用户通过持续周转、多头借贷等方式承担远超过自身可负荷债务总额，陷入债务陷阱。

　　提醒

　　选择正规平台

　　量入为出规避风险

　　现金贷的初衷是帮助难以享受到金融服务的部分群体解决临时急用的资金需求，不应变成提前消费、乱消费。

　　91金融创始人、董事长许泽玮表示，目前现实情况是，没有一家消费金融贷款平台会清晰告知年利率是多少，而是采用日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等各种方式，容易造成温水煮青蛙。“如果确实需要现金贷应急，用户本身还是要留意相关信息和合同，计算好借款时长和自身的还款能力，避免陷入不正规平台的借贷困局。”

　　叶赛兰律师也表示，在条件允许的情况下，市民最好是通过银行等正规金融机构贷款，如果实在需要选择民间互联网金融机构的现金贷产品，一定要多比较，仔细阅读相关的合同条款，知道自己需要还的钱都用在了哪些地方，同时需要清楚自己的偿还能力，避免因为一根稻草而压死自己。