提醒：被保险人健康状况上一年度发生异常，续保存风险 算长远账保费并非绝对低廉

　　一年花几百元，就能保障100种重大疾病，是不是很划算？继众安、支付宝先后推出百万级保额的短期重疾险后，近期，腾讯微保和平安也推出了两款短期重疾险产品。一时间，短期重疾险成为了互联网保险的“新宠儿”。

　　不过，专家提醒，短期重疾险在投保限制、保障范围、保费保额等方面有优势，但算长远账保费并非绝对低廉，还存在因身体健康问题不能续保的风险，市民要根据自身需求谨慎购买。

　　■记者 潘显璇 潘海涛

　　【现象】几百元保10万元，短期重疾险网上走红

　　2017年下半年起，众安在线、蚂蚁金服、新华保险等陆续上线多款一年期重疾险，加上近期腾讯微保和平安也推出了类似产品，短期重疾险产品一时间在网销平台悄然走红。

　　记者查询这些短期重疾险的产品说明，发现其保障病种更多，不仅覆盖原保监会规定的25种重大疾病，还增加了数十种重疾，有三款产品覆盖的重疾数量多达上百种。

　　保额方面，轻症疾病一般是10万元，重大疾病为50万元，特定重疾可达100万元。

　　而最吸引人的是低廉的保费，比如30岁男性投保50万元保额，大多数一年期重疾保费只需数百元。而长期重疾险动辄要缴纳10年、20年的费用，且每年的费用为数千元甚至上万元，对大多数家庭来讲是一笔不小的开支。

　　年龄方面，一年期重疾险大多可以续保到80岁以上，这大大突破了传统长期重疾险65岁以上不能投保的限制。

　　【分析】长远看不一定划算，且存在无法续保风险

　　短期重疾险虽然保费低、保障高，但不是所有人都适合。

　　一年期重疾险只在保险类的APP和网上商城销售，意味着这些产品瞄准的是年轻群体。

　　长沙一家保险公司的高层管理人员表示，短期重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者，尤其适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的中青年人群。

　　需要注意的是，算长远账，一年期重疾险的“低保费”并不是绝对的。长期重疾险大多是返还型险种，只要没有发生理赔，到期或身故后，保险公司至少会返还全部保费。而一年期重疾险是消费型险种，保险公司不会返还保费。

　　记者还注意到，部分短期重疾险还存在可能无法续保的风险，如果被保险人的健康状况在上一保险年度发生异常，下一年就有可能无法续保。而长期重疾险则不同，只要首次投保成功，后续哪怕健康状况发生异常，只要没有发生重疾理赔，被保险人就可以持续缴费，保障也将得以延续。

　　“短期重疾险和长期重疾险各有优劣，一年期重疾险可以作为补充保障，但代替不了长期重疾险，条件允许的话，最好还是优先配置长期重疾险。”业内人士建议。

　　相关解释

　　官方定义的25种重疾

　　恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重III度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

　　提醒

　　覆盖重疾种类并非越多越好

　　业内人士提醒，消费者选择产品时要认真分辨，并根据自身需求谨慎购买。

　　目前，短期重疾险产品覆盖的重疾种类越来越多,很多消费者会根据“重疾数目”决定是否购买某一个产品，或作为这个产品好不好的依据，但事实上，业内专家指出，疾病种类并非是越多越好，只要涵盖了官方定义的重疾种类，就已经“够用”。

　　“对于短期重疾险来说，产品保障的疾病种类至少要覆盖中保协和中医协发布的《重大疾病的定义使用规范》中必保的6种重大疾病和19种可保重大疾病。当然，重症涵盖的范围越广，赔付的概率就越大，在价格相差不大的两款产品中，建议优先选择病种较多的产品，但是消费者也不用刻意追求疾病种类，因为正常人高发的重疾种类就那几种”，一名健康险公司相关业务人士指出。

　　毋庸置疑，轻症种类越多，意味着赔付的几率越大。但是，“轻症种类越多，保险公司的成本就越高，因此产品的价格也会越贵”，上述人士指出。

来源：三湘都市报

作者：潘显璇 潘海涛

编辑：徐丹