“‘熊孩子’的开学季，保险选到位了么？”随着9月开学季的到来，险企们也纷纷瞄准了校园市场。事实上，由于校园安全事件多发，越来越多的家长希望给孩子配置适合的儿童保险，以抵御形形色色难以预料的风险。那么，儿童保险产品有哪些？如何理清投保儿童保险的思路？如何科学配置保险？为此，记者走访了多家保险机构，看看专家怎么说。

险种配置：学平险+商业保险

记者了解到，几乎每家保险公司都推出了“学平险”，也就是中小学生平安保险，是一种学生专属保险。其最大特点就是保费低、保障广泛，一年缴付几十元的保费，被保险人就可以获得意外伤害、意外医疗、住院医疗等多项保障。

“孩子有社保，又买了学平险，还有必要买其他的商业保险吗？”家长李先生问道。针对已参保城镇居民医疗保险或者新农合保险的学生，个别家长存在认识误区，觉得买了学平险，就没有必要再投保商业保险。

湖南省保险行业协会的专家介绍，城镇居民医疗保险或者新农合保险与商业保险在事故责任的赔付上有重合之处，但在保险性质和保障范围上有所不同。比如在医疗方面，城镇居民医疗保险或者新农合保险的赔偿比例较低，商业保险可以对个人承担的医疗费用部分予以进一步补偿；商业保险还包含事故和伤残等意外责任，保障范围更全面。“因此，在家庭资金状况允许的情况下，最好在学平险的基础上再为孩子配置相应的商业保险。”

值得注意的是，学平险的保险责任有效期一般是1年，期满续保需另办手续。学平险续保不要出现空档期，否则如果孩子住院医疗会重新出现90天观察期。因此，家长收到保险条款后应仔细阅读条款内容，了解保什么和不保什么。

保障范围：疾病意外+教育基金

记者通过采访了解到，目前市场上主流的儿童保险分为四类，即儿童意外伤害保险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险以及儿童投资理财保险。平安人寿湖南分公司相关负责人介绍，目前平安人寿已为18岁以下的少年儿童群体提供了覆盖疾病险、教育年金险、意外伤害险等在内的多款保险保障产品，其中提供100种重疾+15种少儿特疾+50种轻症保障的“爱满分20保险产品计划”少儿险深受长沙家长的喜爱。

据统计，意外伤害已成为0至14岁儿童的“第一杀手”，另外，儿童重大疾病的发生也会严重影响家庭，按照保险原理中的“高额损失原则”，某些风险虽发生几率很低，但一旦发生，却是家庭无法承受的。

面对繁多的少儿保险种类，家长到底应该如何选择？“实际工作中，我们都会告知客户应该优先将重点放在对孩子的保障上，投保意外保险、重大疾病保险和医疗保险后，再考虑教育、退休养老和理财等保险。”泰康人寿湖南分公司的保险专家表示，具体还需要结合孩子的年龄特点及家庭的经济情况来挑选合适的产品和配置。中国人寿长沙分公司相关负责人则建议，如果经济条件允许,家长可以尽可能多地为孩子配置保额，其中重疾保额建议50万元以上，而且越早投保，保费越低，孩子也越早享有保障。

业内专家指出，儿童教育险则属于非必须选项，经济收入比较充足的家庭可以为孩子灵活配置。总而言之，保障第一，收益第二，重点关注保险的保障功能。

投保原则：先保大人+后保小孩

在当下，许多家长出于对孩子的爱,总想着把最好的先给孩子，购买保险时亦是如此，这其实是一个误区。记者在采访中发现，有些家庭给孩子配置了丰富的保险产品，大人却在“裸奔”。省保协专家提醒，在购买儿童保险之前，作为家庭主要经济来源的家长应先给自身购足保障，如果家中的顶梁柱突然倒下,很可能导致家庭经济陷入困境，所以家庭投保应坚持“先大人、后小孩，先保障、后教育”的原则。

此外，购买少儿保险产品还要牢记避免重复投保和了解附加豁免等。以儿童意外险为例，根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外险的赔偿范围有的以死亡和伤残为主，而有的只以死亡为赔付条件。同时在保险合同的“免责条款”中也有相关理赔条件，家长投保前应看清条款后再决定。