宁乡农商银行盛大开业之际与会领导共同开启财富之门。

宁乡农商银行大楼。 （本版照片由宁乡农商银行提供）

　　刘 政 闵昌红 陈宇华

　　农村稳,则天下稳;农业兴,则百业兴。“三农”发展事关国民经济发展全局。农村金融改革创新和服务提质，是促进“三农”问题解决的一个重要方面。近年来,农村金融改革发展取得了重大阶段性成果,农村金融服务水平得到显著提高，业务创新力度持续加大，一批低成本、可复制、易推广的便民金融产品和服务方式，一系列受欢迎、具特色、有成效的惠农科学做法由探索试验逐步走向成熟，为促进农业增产、农民增收和农村经济发展作出了积极贡献。宁乡农商银行就是其中的佼佼者。她是一颗在改革改制中腾空而起在创新服务中迅速发展的新星。

　　以改制求盈 凤凰涅槃获重生

　　宁乡农商银行的前身宁乡县农村信用社原是一家高风险信用社，1997年存款才10亿元，贷款不良率高，资不抵债，举步维艰，直到2006年还处于亏损境地。

　　面对困境，弱者怨天尤人，强者奋发图强。在2009年省联社召开的第一批改制计划专题会议上，宁乡县联社班子以壮士断腕的非凡勇气和魄力，提出了宁乡联社直接改制为农商行的申请，并表示：“如果改制为农商行后资产质量不彻底好转，联社班子自动请辞！”铿锵话语震动全场。尽管当时有人怀疑，但大家都清楚：改制、改革是摆脱困境的唯一出路。在上级领导的支持下，宁乡县农村信用社领导班子，带领全体员工奋起自救，步入改制、改革新征程。

　　改制并非简单的摘“帽子”、换“牌子”，而是一场脱胎换骨的变革，首先，必须创造达到可以改制的条件。为此，他们针对当时不良贷款占比高达30%的状况，打起了一场不良资产清收仗。他们组织专业队伍，成立了多个集中清收组，以政府为主导，结合各级党政力量，在乡镇成立了以党政主要领导为组长，以村干部、信用社客户经理为成员的金融创安工作领导小组，召开动员大会，布置贷款清收任务，明确工作责任并分工到人高效率地清收不良贷款，治理涉政贷款、冒名贷款，打击赖账钉子户，促进信用环境的不断优化。

　　2010年，联社靠自身努力创造增加的7000万元利润，核销了相应额度的呆账。与此同时，改制工作得到了宁乡县委、县政府的大力支持，拿出价值2.83亿元的土地置换农信社不良资产，近3亿元的历史包袱由此得以化解，不良资产大幅下降。增资扩股时，当地政府出资8400万元购买宁乡联社5000万股本，当地大中小企业和长期得到宁乡农信社贷款支持的农村客户也争相参股，在充实资本金的同时，又消化了一部分不良资产。经过近三年的努力，共盘活不良贷款超8亿元，不良贷款率由2008年底26.12%降到2011年底的2.58%。

　　从2010年正式启动农商行改革，到2011年11月，宁乡联社靠着内因和外因的共同作用，各项指标终于达到了改制标准，完成了自身由“社”到“行”的历史跨越。2011年11月30日，宁乡农商银行正式挂牌开业。由“信用社”改制到“宁乡农商银行”仅仅１年多的时间，却产生了凤凰涅槃般的巨变：存款大幅增加，贷款稳健投放，至2012年12月末，全行各项存款达103.30亿元，较年初净增16.56亿元，完成自定全年目标任务的110.39%，占全县市场份额的37%；各项贷款64.52亿元，较年初净投放12.47亿元，一跃成为县域内市场份额最大的银行。

　　扬特色制胜 银海竞争显峥嵘

　　宁乡金融市场发达，各大金融机构都在这里设点布网，金融竞争相当激烈。是什么原因让这个从田野中走出来的宁乡农村信用合作社这么迅速地蜕变成了现代金融市场中颇具竞争实力的农村商业银行？这里，有科学的决策，有制胜的法宝。

　　该行挂牌之初，就以战略家的眼光，盯住繁华地段，抢占优质码头。2012年在县城繁华地段为4家支行共购置近3900平方米新商铺门面，作为新营业场所；在乡镇集镇新商业区的繁华地段，为5家支行购置土地自建营业场所，购地面积达15620平方米，还有4家在原地拆旧建新。目前，全行已建设精品网点23个，创建全国模范职工之家1个、全国巾帼文明示范岗1个、市级青年文明号1个、县级青年文明号9个。安装电子显示屏62个、统一标识的招牌65个。新投放ATM机15台，总量扩大到40台，新增POS终端450台，总量达580台。网上银行、福祥便民卡、贷记卡、公务卡等新业务品种在全县67个网点遍地开花。营业网点全部安装防弹玻璃、电视监控和防尾随互锁联动门。全行统一室内标识，员工统一着装、文明用语、微笑服务，塑造规范的品牌形象。改制成功后的宁乡农商银行，基础建设也跟着焕然一新。从内到外都按照现代商业银行的标准和做法要求自己，现代银行雏形初具。

　　在努力使自身基础设施条件跟上和达到与同行业机构相当的同时，该行尤其注重发挥自身的优势，形成自身特色，从而大大提升了自身的竞争力。

　　宁乡农商银行是农民“家门口”的银行。该行充分发挥前身是农村信用社，服务网络深入到了农村最基层的优势，在全县建立了67个营业网点，是全县规模最大的商业银行和唯一网点全部覆盖乡镇的银行。该行始终扎根农村，为不断适应农村经济发展多样化的需求，将福祥卡、自助柜员机、拉卡拉、商户POS机陆续投入乡镇使用，为农民铺就了直接延伸到家门口的金融便利通道。同时，在该县范围内对每个乡镇逐步推行助农取款服务，设立了18家助农取款服务点。助农取款服务是指在农村乡镇、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端上，客户凭在银行开立的借记卡进行小额取款和余额查询的业务，目前支持每户每天最大取现1000元的额度，真正实现了不出村、无风险支取涉农补贴、外地务工汇款，切实把中央各项支农惠农政策落到了实处。

　　宁乡农商银行是农民最信赖的银行。“信以致远，和谐共赢”是该行的核心价值观，正是因为一个“信”字，中央对农民的粮食补贴、数十亿元的农村养老金、最低生活保障金、大病医疗等等这些保障农民基本生活或是治病救命的钱都是通过农商银行直接发放到农民手中。该行还针对农业出台了一系列的优惠政策：对于成功创建为信用乡镇、信用村（社区）的单位，再创业需要贷款时给予下浮利率10%的优惠；对乡镇、村帮助收回的贷款，一律不收走规模，全部留在当地，以支持其经济发展；实行“开放式经营、一站式作业”，这些措施深受客户和社会好评。

　　宁乡农商银行是农民最贴心的银行。该行始终坚持“想农民之所想，急农民之所需”，不断创新信贷方式，改善金融服务，开展了“金商通”、“金劳务”、“金钥匙”、“福农旺”、“福农联”等贷款新业务，还因地制宜地推出了土地流转抵押贷款、农户联保贷款、社团贷款、小额就业担保贷款、沉陷区灾民信用贷款、出国务工贷款、收费权质押贷款等一系列贷款新品种。不管是农户还是农村各类经济主体，不管是千元的小额信用贷款还是千万元的养殖户大额贷款，该银行都有着一条条以信用、抵押、质押、保证等多种担保方式为条件的信贷产品链，让广大农户拥有更多的选择。该行还在创新工作机制、提高服务效率上狠下功夫，实行“阳光信贷”，简化贷款手续，减少审批环节，极大地方便了农民的信贷需求，对农业增长、农村发展、农民增收起到了重要的作用。据统计，宁乡农商行现已支持农户5万多户，支农贷款余额55亿元，占各项贷款余额的95%。即使在信贷规模紧缩的大形势下，宁乡农商银行对“三农”的支持仍不遗余力，不愧为农民最贴心的银行。

　　用服务立信 “厚贷”中小微企业

　　宁乡农商银行秉承“信以致远、和谐共赢”的价值理念，坚持“农民银行、社区银行和中小微企业银行”的市场定位，始终以支持农民现代化、农业产业化、农村城镇化为已任，针对中小微企业一般存在经营规模小、固定资产少、管理不规范等方面的问题，宁乡农商银行从实际出发，配套出台了相关帮扶措施，通过优化服务，有效地促进中小微企业的发展。

　　“几大工业园区，几乎都是在以宁乡农商银行为主的金融机构支持下发展起来的，中小微企业受益面更加广泛。”这在宁乡已形成从县领导到业主的共识。

　　该行对中小微企业实行评级授信优先、信贷规模优先、审批程序优先、贷款利率优惠的“四优”措施，特别是优先满足具有自主知识产品、自主品牌和高附加值拳头产品的中小微企业资金需求。

　　他们以经开区、金洲新区等六大园区和“两镇三乡”等乡镇为重点，对符合国家产业政策导向的农产品深加工企业，先进装备制造、新能源、新材料等战略新兴产业，担负城乡产品集散交易的商贸企业等给予重点授信。

　　该行配套信贷政策，全面抓好信用评级工作。对于信用评级高，历来信誉度好的企业，实行利率优惠，在风险可控的前提下试行一定比例的信用贷款，为优秀并具有潜质的中小企业的发展赢得好的扶持力度和资金空间。

　　对重大项目、优质客户，该行采取审批优先、审批限时等措施，从贷前调查、资料整理及上报提供“一站式服务”，减少业务审批环节，切实提高信贷审批效率；业务发展部作为该行贷款营销中心直接发放贷款。

　　为适应小微企业贷款“短、小、频、急”的特点，该行从业务发展部、风险管理部、贷款审批部抽取三名业务精英组成贷款审批中心集中办公，为客户开辟了一条快捷的信贷服务“绿色通道”。

　　对急需资金解决燃眉之急的中小微企业，在符合条件的情况下，专业部门总是加班加点做资料、走流程，实行“工厂化作业”，以优质高效的服务，及时为企业排忧解难。

　　新辟网点全部设置在中小微企业集中的 “两区四园”，做到企业集中在哪里落地，农商银行的网点就跟进到哪里生根，更好地为中小微企业便捷、安全地办理业务提供保障。

　　该行所在的宁乡县已发展为以经开区、金洲新区为主的两区四园型经济格局，针对这一情况，以园区为突破口，该行从放贷政策、利率、贷后管理上进行分类指导，重点支持豪德工业物流园、老粮仓珠宝产业园、楚天科技等一批支撑和稳定一方经济发展的骨干企业，以促进其梯级发展、链条延伸，放大集群优势。在支持园区工业发展过程中，对潜质企业先期介入，实现合作双赢。通过不断拓展平台，创新业务，促使一大批符合国家产业政策、发展前景良好的中小微企业实现了突飞猛进的发展，形成了经济效益与社会效益和谐双赢的可喜局面。

　　楚天科技股份有限公司在该行扶持下迅速做大做强，成为年产值近５亿元的中国优秀民营科技企业、湖南省小巨人计划企业。精量重工在宁乡农商银行倾心帮扶之下，度过了曾面临的资金链断裂、生产经营举步维艰的困境，继而走上坦途，已发展成一个占地50亩、产品远销上海、武汉、合肥等地，年产值1亿元、有各类技术人才125人的骨干企业。该企业总经理陈基良在不同场合一再表示，宁乡农商银行在企业最困难的时候给予最宝贵的援手，将永远记住这份友谊，永远做宁乡农商银行的忠实客户。

　　强力推行阳光信贷工程。总行业务发展部下设中小微企业部、个体商贷部、小额农贷部，每个支行已建好“阳光信贷专柜”， 每个分理处也已建设成金融服务“便利店”。 2012年，宁乡县政府招商引进的优质项目融和家具落户金洲新区，当时竞争该项目的银行多达8家，该行先期介入调查，从受理贷款申请到投放贷款5000万元只用了一个月的时间。推动阳光信贷，使该行常常在竞争中稳操胜券。

　　养足“精气神” 确保贷款的安全

　　确保资金、贷款的安全，一直是金融行业至关重要的课题。宁乡农商银行的决策层对此有着深刻而独到的认识。他们认为，正如一个人要抵御疾病的侵蚀，最好的办法就是养足自己的精气神，提高抵抗力一样，银行要确保资金安全，就要从思想重视、制度制约、管理到位等方面养足“精”、“气”、“神”，识别、抵制当今社会各种错综复杂的诱惑和陷阱。基于此，该行利用成功申请为首批全面风险管理长效机制建设试点行的契机，开展了一系列的工作，采取了一系列独到而有效的举措。

　　抓好思想教育，提高防险意识。在全行开展建设全面风险管理机制的大学习、大讨论， 破除“无用论”、“无力论”、“无关论”，使“风险管理人人有责”、“风险管理创造价值”、“风险管理是最核心竞争力”等一系列观念深入人心、形成深厚的全面风险管理建设氛围。

　　确定全面风险管理长效机制建设3年规划及战略，制定和完善相关制度。修订完善了《案件防控工作考核评价办法》、《案件责任追究制度》、《员工违规处理办法》、《风险经理管理办法》等22项规章制度。将风险管理职责纳入业务经营和管理每个环节，建立“风险-效益”平衡的绩效考核与薪酬制度，解决了信用风险和操作风险两个管控难题。

　　建立内部征信系统，安上“鹰眼”。宁乡农商银行自主开发内部征信系统“鹰眼”，将企业或个人的贷款活动全面纳入电子档案，对贷款期限、用途、性质、还款状态、贷款诉讼时效、信用情况进行自动跟踪监测，适时反映管理动态，一举解决了在信贷管理中贷后管理难、预防丧失诉讼时效难、防止违规交叉贷款难的“三大难”问题。便于对有信用不良记录的贷款人给予停止授信的制约，对不符合政策导向的高污染、高耗能行业进行压缩调整。并按《个人信用信息基础数据库异议处理规程》严格办理异议协查，经核实需要纠错的，异议业务发生机构在报送纠错证明后跟踪纠改情况，纠改成功的及时通知客户，由个人征信系统管理员登记备查。

　　搭建组织架构，全面夯实风险管理基础。成立由一把手挂帅，班子成员全部参加风险管理委员会（专委），负责制订方案和发展战略；设置风险管理部（专部），负责绩效评估、机制建设及风险管理的日常工作；在各行设立风险管理岗，由总行聘选委派风险管理专员，对每笔业务独立开展风险审查，并由稽核部进行不定时风险状况抽查；在每周例会（专会）上汇报风险管理的情况，研究存在的问题，寻找解决办法。

　　梳理业务流程，全员参与建设。以相关指导性文件为依据，制定流程管理办法，启动流程银行建设，将600余项工作分为业务、管理、支持三大类、17小项流程。将所有机关部室分成14个工作小组，负责部室职责相关的流程；在总行工作小组的指导下，人人参与流程编写；将流程完成的质量和参与程度录入人力资源档案，在职称评定、岗位晋级、工资晋升时作为优先条件。

　　明确案防责任，建立联保控案。严格实行案防工作“一把手”负责制，各支行行长、总行部室经理为本单位案件防控第一责任人，各岗位人员对本岗位案件防控负主要责任，对所监督岗位案件防控负相关责任。层层签订责任状，形成人人有责、上下联动的控案工作格局。

　　试行“四项提示、三个预警”，加强贷后管理。结合风险长效机制建设，各支行全面推行贷后管理“四提示”（逾期、时效、不良新增、按时检查）、“三预警”（发放合规、等级下迁、展期合规），由总行专人每日进行非现场检查，发现情况下达风险预警通知书，督促客户经理自觉抓贷后管理。

　　强化安防设施，防范安全隐患。营业网点现已全部安装防弹玻璃、电视监控和防尾随互锁联动门，加强了营业网点与公安部门的联网报警工作。加强了中心金库、ATM机等重点部位和早晚接送头寸等重点环节的不定期检查。定期进行安保知识培训，确保员工熟练操作各种物防、技防设备，组织防暴演练应对突发事件，制定防枪抢劫等突发事件应急预案，成立突发事件领导小组，完善应急机制。

　　通过这些，有效地提升了该行的“精气神”，强化了对贷款审批发放、大宗财务开支、基建装修等重点领域的监管，有效防控了风险。2012年累计发放中小微贷款435笔，到期收回率达99.2%。

　　凭创新图强 驶入发展快车道

　　宁乡农商银行坚持革故鼎新，以内部管理和产品、服务的改革创新激发出深层的潜能，焕发生机活力，提升核心竞争力。

　　该行加强“鹰头”队伍建设, 对支行行长实行末三位淘汰，大力提拔有能力、有知识的新进大学生和有专业特长、有工作历练的优秀员工到部室、支行领导岗位；实施人才成长计划，每年花上百万元进行人员培训，众多“人员”通过培养变成了“人才”；实行公开竞聘制、责任追究制；在量化考核基础上的职效挂钩的“动态”工资制；切实加强企业文化建设等等。这些长效的激励约束机制，有效地促进了全行员工综合素质的提高。在县会计知识趣味抢答赛中获得了第一名。在省联社人民币知识及点钞技能竞赛中，该行代表罗韬获得了单指单张点钞第三名、多指多张点钞第三名、个人竞赛综合第三名的好成绩。在宁乡县2012年优化经济发展环境暨政风行风千人测评大会上，该行荣获服务类单位第一名，业务发展部总经理胡栋荣获个人第三名。

　　全行职工充分发挥积极性创造性，推动金融产品和服务不断创新。制定VIP管理机制，对有市场、有效益、有前景的优质企业和项目，积极提供信贷产品、承兑汇票、票据贴现、业务咨询等综合金融服务；大力拓展中间业务；开办信托业务，推广网上银行，拓展特约商户收单、银行卡业务及各类代收代付业务； 推出了金商通、金商联、金劳务、金钥匙、金企建、金企融、金凤凰、福农旺、福农联等“金”字头和“福”字头多样化业务品种和中小企业（农户/商户）联保、工程机械按揭、出国务工、小额就业担保、小微企业最高额循环周转等贷款，推广土地经营权、林权、农村房屋、农业机械、运输工具、船舶等动产质押和特评经营权、股权、订单、包单及有效安全合同等权利质押等新金融产品；加强行与行间的联动。对规模大,效益好,信用度高的客户，实行兵团作战，组织银团贷款。积极参与银行间债券市场；出台《湖南宁乡农村商业贷款利率定价管理试行办法》，按贷款风险度和客户对该行综合贡献度确定贷款利率水平；改革授权管理，根据各支行所在区域经济环境、企业特质、信用等级及支行过往管理情况等综合因素，适当增加信贷授权；这些，把该行对客户的服务提到了一个崭新的水平，拓宽了收入渠道，扩大了市场规模，开始向强盛之路进发。

　　乘长风扬帆 直挂云帆济沧海

　　历史的跨越，灵魂的嬗变，成就了宁乡农商银行的光荣与梦想，目前已发展有战略客户121户，黄金客户1102户，基础客户43000户，实现年利润2.16亿元，比改制前增加1.22亿元，经营等级从2009年的四A级一跃而为一A级，在全省120多家县级农信法人机构中综合排名第三，超额完成了各项目标任务，展现出存款快速增长，贷款稳健投放，各项业务又好又快发展的大好势头。宁乡县综合经济竞争力居全省县市的第三位，跻身全国县域经济百强县市第61位、中国中部百强县第3位，其中有宁乡农商银行的一份不小的功劳。

　　迎着党的十八大和全国人大、政协“两会”胜利召开的强劲东风，宁乡农商行确定了今年主要工作目标，制订了新的5年发展规划。今年全行各项存款净增力争20亿元，县域市场份额站稳40%以上；各项贷款净增14亿元；表内不良贷款累计收回1.2亿元，表内不良贷款比率控制在3%以内，表外不良贷款净压4000万元；资本充足率11.5%以上；拨备覆盖率200%以上；发行“三卡”5万张以上。到2017年末，全行将实现存款260亿元，贷款180亿元，不良贷款占比1.2%，总收入20亿元，利润10亿元，资本金10亿元，员工年收入翻一番。

　　麓山巍巍，沩水滔滔。在位于省府大河西重要腹地和全省大工业布局主力平台的宁乡县这片沃土之上，历经改革潮流和市场竞争洗礼的宁乡农商银行成功地走过了处变不惊，成功转型，锋芒初试，峥嵘渐现的起步阶段，踏上了银海扬帆，破浪飞舟的新征程。她必将以全心全意，更加完美地为“三农”服务的“农民银行”形象，谱写出支持县域经济强劲发展的崭新华章。