漫画/杨博

　　本报记者 胡信松

　　消费者在银行存款或购买理财产品，却莫名其妙地被“忽悠”成了“买保险”，“存单”变“保单”等销售误导乱象近年来广受社会诟病。

　　4月1日起，保监会和银监会联合发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》正式实施。这一被称为最严的“银保新规”，对延长投保犹豫期、投保风险提示、引导银保业务调整等方面进行了规范。

　　误买银保产品15天内可“反悔”

　　目前，大多数寿险公司都依靠银保渠道销售产品，有些保险公司的银保业务占比超过50%。不过“存单变保单”等销售误导现象也不时出现，特别是一些缺乏相关金融知识的老年人更易上当受骗。

　　“银保新规”明确规定，对投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，必须由保险公司人工审核之后方可出单，核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。这意味着向老年人卖保险时，银行将不能当场出单。

　　同时，“银保新规”将银保渠道保险产品的犹豫期从10天延长到了15天，并且规定客户在犹豫期内退保，保险公司只能收取10元的保单工本费。

　　“犹豫期”是指投保人在收到保险合同的一定期限内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保的期限规定。通常，犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起开始计算。

　　此外，监管部门还从银行扣费环节作出了详细规定，避免消费者在不知情的情况下，发生“存款变保单”等事件。

　　“银保新规”要求，保险公司在划扣首期保费24小时内，要以保险公司的名义，向投保人的手机发送提示短信。提示短信应当通俗、简练，便于投保人阅读和理解。提示短信应当至少包括：保险公司名称、保险产品名称、保险期间、犹豫期起止时间（非现场出单除外）、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读保险合同条款。

　　“驻点销售”被取消风险提示须到位

　　保险业务人员在银行营业网点驻点销售一直备受争议，这也是导致银保渠道销售误导乱象频出的重要原因。

　　“银保新规”则对“驻点销售”明令禁止，并将被纳入监管部门的严格监管。

　　4月1日，记者在长沙走访了多家商业银行网点，并未发现有保险公司销售人员在银行驻点销售的情况。

　　据了解，很多保险业务人员在向客户介绍保险理财型产品时，都重点宣传产品收益而刻意回避产品风险，这难免会给消费者造成误判。因此，“银保新规”为了加强风险提示的重要性，特别要求保险公司应在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语。

　　“银保新规”特别对分红险、万能险等理财型险种详细规定了风险提示语的具体内容，如分红险提示语为“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的”。

　　湖南保监局人身保险监管处处长谢校初指出，“银保新规”的诸多严格规定，旨在规范保险公司的销售行为，转变商业银行代理保险业务发展方式，减少银保渠道的销售误导现象，保护消费者合法权益。保险公司和商业银行在销售保险产品时要充分保障消费者知情权，提倡诚信服务，如实向消费者推荐产品，尤其是免责条款和潜在风险。

　　保险回归保障 险企谋划转型

　　为发挥保险的风险保障功能，转变商业银行代理保险业务发展方式，“银保新规”明确要求保险公司、商业银行加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。

　　按规定，商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。

　　目前我国保险业虽然保费规模已居世界第四，但银保渠道销售的保障型产品的比例仅为10%左右，这与以风险保障为本质的保险业地位并不相符。

　　而实际上，各大寿险公司早已按照新规要求谋划转型，主动调整产品结构，重点转向期交产品的销售推动。

　　光大永明人寿湖南分公司总经理周明强介绍，公司一直在探索新的业务增长模式,推动寿险营销从粗放式向精细化转变。今年以来，他们在银保渠道提出了以“价值”为核心的发展路径，努力实现两个转变，即从简单的规模业务扩张向质量效益型转变，从过度依赖投资收益产品向实现承保高内含价值产品转变。正是基于这样的理念，公司创新地将健康和养老产品都嵌入到了银保渠道，不仅契合了老百姓的需要，公司业务也实现了稳健快速增长。

　　专家表示，保险公司应积极促进寿险产品回归保障，避开与银行理财产品的直接竞争，加大养老、医疗、健康类寿险产品的研发和供应，推出差异化的特色产品。“银保新规”也必将进一步促进险企在产品、费率、其他渠道等方面进行创新。