耒阳农商银行在全省首创油茶林权抵押贷款 助推了油茶产业快速发展 于定乾　摄

　　麻阳苗族自治县石羊哨乡谭公冲村，开展“扶贫资金+农信社贷款+项目合作企业+农户”产业扶贫试点，图为扶贫对象张常毅正在地里给中药材旱半夏扶苗洗苗。柳德新　摄

　　在株洲县农村信用社支持下，该县蕨菜产业不断发展壮大。图为当地农户正在晾晒蕨菜。 刘志强　摄

　　编者按：

　　今年来，全省农村信用社认真贯彻落实省委、省政府关于支持“三农”发展的安排部署和《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》精神，着力增强资金实力、扩大贷款投放，创新服务手段、拓宽服务领域，充分发挥了农村金融主力军作用。

　　为展示我省农村信用社服务“三农”成果，本报特选取部分县（市、区）农村信用社（农村合作银行、农村商业银行），就其创新服务手段、强化支农服务的经验予以推介，敬请关注。

　　今年来，省联社认真贯彻落实省委、省政府关于支持“三农”发展的安排部署和《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》精神，调整优化信贷投向，创新服务手段、拓宽服务领域，出台专门文件，策划主题活动，进一步指导辖内行社做好金融服务“三农”工作。各农村信用联社、农村商业银行、农村合作银行着力增强资金实力、扩大贷款投放，以支持农业经营系统创新为导向，深入开展“百千万”工程，重点支持全省100家家庭农场、1000家农业龙头企业和农民合作社、1万户种养大户发展。以支持“三农”和小微企业为重点，依托物流园区、商业中心、专业市场，开展“走百企、进千店、入万户”营销活动。重视特色县域经济和民生发展，单列计划、专门服务，全力支持省委、省政府首轮确定的10个特色县域经济重点县，对接项目137个，贷款意向58.9亿元；促进民贸民品生产企业发展，支持“两房两棚”建设项目。加大产品创新，大力实施“123”产品创新工程，积极开办和推广土地经营权、林权及农房财产权的“三权”抵押贷款，充分发挥了农村金融主力军作用。全省农村信用社各项存款率先突破5000亿元，于6月末达到5157亿元，同期各项贷款2988亿元，存、贷款总量和增量均位居全省金融机构第一位；全系统累放贷款 1406亿元，其中农业贷款1091亿元，占比77 %；全系统涉农贷款和小微企业贷款余额分别达2556亿元和1249亿元，为“三农”发展作出了重要贡献。(唐造时 谢玉洁)

　　星沙农商银行：助力小微企业

　　近年来，星沙农商银行把小微企业确定为重点发展的战略业务，以不断创新产品、创新服务、创新营运模式为抓手，找准金融个性化服务的突破口，加大对小微企业的深度营销和分层服务。截至2014年5月末，星沙农商银行共对长沙县内小微企业客户授信1035户，小微企业贷款总额达50.76亿元，连续3年保持20%以上的贷款增速，有效满足县域80%以上中小微企业不同类别的金融服务需求，始终保持县域24家商业银行中的领跑地位。

　　创新特色产品，破解企业融资瓶颈。星沙农商银行组建专业化开发团队，为中小微企业量身定做独具品牌形象的“满天星”系列信贷新产品，已形成3大类51个小微企业信贷产品，全面契合了小微企业的融资需求。其中，既有解决科技型和创业型企业流动资金需求，具有广覆盖、纯信用、快速度等特点的企业经营性信用贷款、合同能源贷款；又有以解决企业固定资产投资需求的标准厂房按揭贷款、设备融资贷款；还有为已办理资产抵押登记的小微企业解决流动资金需求的信用增值贷款、订单融资贷款，为小微企业提供多样化的融资方式。2013年，该行通过支持“中部智谷”工业园项目，为购买厂房的98家小微企业发放标准厂房按揭贷款2.3亿元，另对其中18户优质企业发放信用增值贷款4500万元。

　　创新特色服务，探索营销管理新模式。星沙农商银行坚持以客户为中心的营销导向，主动探索客户分层营销的贷款投放模式，先后组织“金融产品和金融服务全覆盖”、“政、银、企三方联动服务”、“小微基础客户营销竞赛”等活动，以特色活动推动特色服务。2014年1-5月，该行为解决县域千家工业企业、百家休闲农庄和79家省市级龙头企业的上下游客户不同类型的资金需求，共投放小微企业贷款363笔，金额23.7亿元。

　　打造特色支行，对接园区小微企业。针对长沙县“南工北农”和“六大功能区”的经济布局特点，星沙农商银行将暮云、黄花、泉塘等11个支行定位为园区支行，为入园中小微企业提供流动资金贷款、固定资产贷款、履约保函等融资品种，逐步形成了以暮云、梨支行为代表的汽车配件和新材料制造信贷服务特色支行；以星沙、安沙支行为代表的商业物流和生产物流信贷服务特色支行；以黄兴、干杉支行为代表的现代农业信贷服务特色支行。截至5月末，该行11家园区特色支行贷款余额72.8亿元，占该行贷款总量的75%。 (胡航标)

　　汉寿信用联社：率先发放土地经营权抵押贷款

　　今年3月20日，汉寿县河家堰水产养殖专业合作社以其流转的292亩养殖水面10年经营权作抵押，从汉寿县农村信用联社酉港信用社获得贷款50万元，用于扩大鱼鳖混养规模。这是自今年中央1号文件公布以来，我省发放的首例农村土地经营权抵押贷款。目前，该业务在汉寿县农村信用社进行了推广，现已发放7笔、金额340万元；待审批发放6笔、金额460万元；受理中的有7笔、金额670万元。

　　今年中央1号文件赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。汉寿县农村信用联社抓住有利时机，以该县出台的《汉寿县农村土地经营权抵押贷款管理办法（试行）》为依据，积极尝试开办农村土地经营权抵押贷款业务。

　　为此，汉寿县农村信用联社制定了一个细则，实施了两个步骤，落实了三个责任。一个细则，即：在《汉寿县农村土地经营权抵押贷款管理办法（试行）》基础上，制定《汉寿县农村信用社土地经营权抵押贷款实施细则》，对贷款的对象与用途、准入条件、需提供的资料、抵押价值评估、抵押物处置进行明确。两个步骤，即：实施试点先行与集中审批步骤。第一步，选定信贷管理水平较高的酉港信用社、小微事业部作为业务开办试点社；第二步，联社业务部门对试点社上报贷款农户进行贷前调查（或贷款复查）和集中审批，对符合支持条件的客户积极投放。三个责任，即：落实部门、试点社、责任人责任。“三农”事业部为联社业务条线部门，承担土地经营权抵押贷款的调查、审查、支付审核的主责任人责任；试点社担任业务经营主责任人，承担借款人准入条件、贷款投向、抵押要件、价值评估认定、抵押登记的真实性把关责任；责任人担任贷款包收和贷后管理责任人，密切跟踪抵押资产状况，加强贷后管理，做好贷款风险评估和动态监测工作。 （欧阳俊军）

　　耒阳农商银行：

　　首创油茶林权抵押贷款

　　耒阳市是我国油茶林面积最多的县市。针对油茶林信贷服务过程中大部分农户缺乏有效担保、无法获得更多信贷支持这一情况，耒阳农商银行积极开展金融创新，开发了油茶林权抵押贷款这一新的信贷品种，为从事油茶种植和精深加工的林农、企业、专业合作社提供信贷支持，助推了耒阳油茶产业的快速发展。截至2014年5月末，耒阳农商银行共发放油茶林专项贷款3.2亿元，支持林农1460户、油茶种植基地16个、种植面积45.5万亩，为耒阳油茶种、加、销产业链条的形成提供了强有力的金融支持。

　　耒阳农商银行确定了“林业局提供种植大户名册和确权发证－借款户申请－农商银行考察评级授信审批－办理抵押登记手续－发放贷款”的信贷流程，先后出台了《耒阳农商银行油茶林权抵押贷款管理（试行）办法》、《关于设立油茶林产业贷款“绿色通道”的通知》等文件、办法，为基层支行油茶信贷服务提供了政策指引。各油茶林产业乡（镇）农村支行相应成立了由基层支行行长任组长的油茶林产业信贷服务小组，对全市23个油茶重点乡镇的200多户油茶林种植大户开展摸底调查，逐户建立信贷档案，通过油茶林权抵押贷款担保方式对种植大户予以支持。与此同时，耒阳农商银行通过与常宁、衡东、衡阳几家行社合作，以“社团贷款”模式，通过油茶林权抵押贷款方式支持了耒阳市神农农业科技有限公司等一批油茶规模种植企业油茶林基地的开发改造。

　　林农或法人机构用已取得的油茶林权设定抵押，向农商银行申请贷款，将获取的信贷资金投向油茶产业的管护及扩大经营，在盘活林业资产的同时促进了油茶产业的快速发展。洲坡乡燕中村10组农户罗湘钦，从2004年开始种植油茶林，原先从农信社获得过一些小额贷款支持，但扩大种植规模时资金不足。2010年以来，罗湘钦通过油茶林权抵押贷款方式，先后向耒阳农商银行贷款两次，总计19万元，他的油茶林种植面积也扩大到300多亩。目前，许多像罗湘钦一样的油茶种植户在耒阳农商银行支持下，走上了致富道路。 (黄 健)

　　祁阳信用联社：

　　倾力扶持特色县域经济

　　近年来，祁阳县农村信用联社巧借该县入围全省第一批特色县域经济重点县的契机，积极跟进县委、县政府规划，将扶持农副产品加工业作为支农“重头戏”来抓，主动对接龙头企业和农副产品加工产业，做优、做实金融服务。截至今年5月底，净投放农副产品加工企业贷款8.51亿元，涉农贷款累放35.21亿元。

　　祁阳县农村信用联社重点支持农产品基地建设、龙头企业和农产品升级换代，并采取“公司+信用社+基地+农户”和“龙头企业+信用社+合作社+农户”等模式，全力支持12家省、市级农业产业化龙头企业发展壮大。湖南自然韵黑茶科技公司在祁阳县农信社1400万元贷款支持下，走“公司+科研机构+基地（合作社）+农户”的经营模式，很快发展成集茶叶种植、茶叶深加工及科研为一体的农业现代化企业，今年被授予“湖南省农业产业化龙头企业”。

　　为及时满足农副产品加工产业资金需求，祁阳县农村信用联社不断创新信贷产品，转变服务方式，夯实评级授信等基础工作。先后推出了小微企业联保贷款、下岗职工再就业贷款、福祥便民卡贷款等10余个信贷新品种。累计发放财政贴息创业贷款8000多万元，支持1000余名返乡农民和下岗人员从事农副产品加工行业。针对农副产品加工业周期性长的特点，在评级授信的基础上，将从事农副产品加工行业小微企业贷款最高限额从500万元提高到1400万元，授信期限由1年延长到5年。并对农副产品加工行业注重简化贷款审批手续，出台了“限时办结制”，对基层信用社上报县联社审批的贷款规定在5个工作日内办结。把农副产品加工企业作为“黄金客户”对待，实行贷款“一次授信、循环使用、随用随贷、随借随还”。湖南七里香米业公司在祁阳农信社600万元贷款支持下，建成年产10万吨精米生产线及配套项目，新建1.5万吨生态稻标准储粮粮仓，新建稻谷烘干车间等辅助设施，一跃成为全国“放心粮油示范加工企业”。 （金 伟 陈春仲）

　　株洲县信用联社：

　　扶持农副产品加工业

　　近年来，株洲县农村信用社不断创新方式，支持蕨菜产业做大做强，积极打造这一极具地方特色的农副产品加工产业。截至2014年6月末，累计投放蕨菜加工贷款1000余万元，实现干蕨菜年出口2000吨以上，年产值近亿元，有力助推了蕨菜产业“走出国门”。

　　前移接触点，做优服务。按照银监会“三大工程”及省农村信用联社“万人进村入户上企业”工作要求，出台《株洲县农村信用社农户评级授信“示范村”建设三年规划》，自2011年开始“示范村”建设，将服务农户商户的接触点前移到各村组，累计评定示范村268个，评定农户数13039户，累计授信金额3.21亿元；在蕨菜加工的主要乡镇，对加工户实行“包村管户”管理，区别从业时间、加工规模、信用记录等情况，实行差异化授信及管理，最高信用授信金额10万元。农户持《信用等级证》、身份证等就可轻松地获得信贷支持。全县贷款50万元以上的蕨菜加工户10家，50万元以下的80余家。

　　创新结合点，做大龙头。针对大多数经营蕨菜加工户信贷需求旺盛与担保缺失的情况，寻求信贷支持与风险防范的结合点，先后出台《株洲县农村信用社公证抵押+保证担保贷款管理办法》、《株洲县农村信用社种养加大户贷款管理办法》，解决农户有项目、有资产但无法提供合法有效的抵押物而难以贷款的问题，扶持蕨菜龙头企业。对地处农村集镇、仅有集体土地使用证的加工户，以实际拥有使用权的厂房、住房、设备等进行商业价值评估，双方签订抵押价值确认书，然后到公证处办理公证抵押手续，并由具有一定经济实力的自然人进行信用担保后发放贷款。湘春公司于2012年取得蕨菜干出口许可证后，成为湖南第一家出口蕨菜的公司，近2年分别以办公楼、住房、加工厂房、新购设备采用公证抵押加担保等方式在信用社获得450万元的信贷支持，解决了新建水煮生产线、流动资金周转等融资难题，今年产值保守估计在4000万元以上。在湘春公司带动下，附近几百名农村剩余劳动力光采摘蕨菜每户一年就能赚到上万元。

　　今年1-6月，株洲县农村信用联社累计发放农业贷款3.78亿元，同比增加1.12亿元，其中以“公证抵押+保证担保”方式发放的贷款就达125户、2990万元，有效缓解了山区农户种养加产业贷款抵押担保难的问题，打通了农户发展经济的融资瓶颈，助推了县域经济发展。 (刘志强)

　　麻阳苗族自治县信用联社：

　　推动农村信用体系建设

　　麻阳苗族自治县农村信用联社通过积极开展农村信用体系建设，不断提升广大农户信用意识，有效缓解农户信贷需求。

　　建立农村金融服务三级网络，构建农民与信用社之间的联系桥梁。在总结农户小额贷款经验基础上，麻阳联社争取县委、县政府支持，按照“政府主导、农信社联动、村组推进、农民参与”的工作思路，由县、乡两级政府牵头，依托农信社网点优势，建立农村三级金融组织体系。一是在县级组建农村信用体系建设领导小组及其办公室，全面规划、指导和检查农村信用体系建设；二是在乡镇建立农村金融服务中心，负责信用宣传、创建、整治及推荐农户贷款等工作；三是在村级建立金融服务站，主要负责协助乡镇农村金融服务中心收集农户信用信息、协助农信社做好贷前调查和清收工作。

　　开展评级授信，完善征信体系。麻阳联社配合县金融生态办开展农户信用等级评定工作，按照省联社要求出台评价农户信用等级统一标准，采用全省农信社《信用等级评价信息采集表》和《信用等级评价审批表》，由村金融服务站负责农户信用信息采集，乡镇信用社主任与乡镇金融服务中心共同审核和提出初评意见，经农信社信贷审批小组集体研究，确认信用等级和授予信用额度。信用等级分为一、二、三、四级，对有不良信用记录的直接列入四级，不予授信。一、二、三级分别授予3万元、2万元、1万元信用额度，经张榜公示后由农信社发放《农户信用等级证》，农民凭证可直接到农信社办理相应额度的无抵押信用贷款。同时，麻阳联社积极配合县金融生态办开展信用乡镇、信用村评比活动，每年进行一次考核验收，对考核合格信用乡镇、村的农户，麻阳联社给予授信额度提高1-3倍、贷款利率降低10%和贷款优先办理等优惠。

　　通过农村信用体系建设，广大农户信用意识明显增强，实现了“要我还款”到“我要还款”观念的大转变，很多农户积极归还逾期多年的老贷款。截至2014年5月底，麻阳联社不良贷款率较2011年大幅下降16.31个百分点；通过农村金融服务中心推荐的贷款到期回收率、按时结息率均达到98%以上。目前，麻阳联社已对3.95万户农户评级授信，授信总额8.1亿元，实际发放信用贷款2.53亿元。

　　(滕秋菲)