本报记者 陈淦璋

　　本月初的消息，让“社区银行”再度跃入公众的视野——银监会批量“开闸”社区银行牌照，包括民生、光大、兴业在内的股份制银行和众多城商行，获牌照总数近千张。

　　记者7月22日从湖南银监局获悉，传统银行变以往“等客上门”为“主动出击”，积极布局“最后一公里”渠道，面对面地了解消费者的金融需求。目前，省内各银行已持牌设立71家社区支行和5家小微支行，今年的规划设立总数是271家。

　　家门口的“金融便利店”

　　几张沙发椅，暖黄色的造型灯，还有小资情调般的照片墙，这是民生银行长沙湘江世纪城社区支行的室内布置。服务经理申妍说：“有顾客开玩笑说，这装修风格怕是开咖啡馆吧？”当然，两台ATM机、银监局发放的牌照，提醒这是一家银行。只是与传统银行不同，没有传统的玻璃柜台，只有3名工作人员笑靥如花提供面对面服务。“我们营业到晚上8时，可以办理银行卡、购买理财产品，上班族们认为很方便哩。”申妍介绍。

　　在运营模式上，各银行社区银行无一不打出“亲民、便民”牌，直接切入社区终端。

　　出门，前行不足500米，又是光大银行的一家社区银行。“早十晚八、错时服务”的招牌之外，“光大银行最美社区广场舞”的广告吸引了不少大妈驻足停留。

　　在湘江世纪城小区，加上浦发银行布局此处的全省首家获牌照社区银行，以及筹建中的其他社区银行，“出门就有银行”为居民提供更多便利。

　　从发文规范到发牌经营

　　社区银行在国内属试验阶段。之前有些中小银行另辟蹊径，通过“自助+咨询”（即自助银行网点配备咨询人员）的形式来快速扩张社区银行。因为按监管政策，银行新辟自助银行网点无须向银监部门申请报批。

　　对此，银监会于去年底下发277号文予以规范，即《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。文件规定，自助银行分“有人”和“无人”两种模式。其中“有人”网点必须持牌即社区银行，“无人”网点即为传统的自助银行，不存在中间形态。

　　7月22日，湖南银监局人士在接受本报记者采访时说，政策层面并未“叫停”社区银行，而是积极鼓励，予以更好的规范。今年上半年，各家银行的消息不多，看似社区银行概念有所沉寂，其实更多是处于“新规后的落地期”，大家都在积极准备。当前，省内开办情况呈现出2大特点：

　　一，以股份制商业银行和城商行为主。其中，光大银行设立了36家社区支行和4家小微支行，民生银行设立了19家社区支行，华融湘江银行设立了7家社区支行，兴业银行设立了3家社区支行，浦发银行设立了3家社区支行和1家小微支行，长沙银行、北京银行等也设立了社区支行。

　　二，主要分布在长沙、郴州、衡阳、湘潭、株洲和岳阳6个市。其中长沙最多，占比接近八成。

　　“遍地开花”考验运营能力

　　据悉，社区银行重点针对社区居民、小微企业有效客户数量多的大型社区和小微商圈。

　　其中，社区支行一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托ATM机办理；同时，社区支行不办理对公业务，小微支行单户授信余额不超过500万元。社区支行、小微支行可结合实际错时经营。

　　这意味着，与传统银行网点相比，社区银行要更多发挥业务灵活性，在个人理财、健康保险等零售业务领域持续“深耕”。当然，潜在目标客户主要是商圈或城镇的小微企业客户。

　　“下楼就是社区银行，肯定是选择服务体验最好的那家办业务。”有业内人士告诉记者，大家都提供便利服务，理财产品收益又差不多，真正到了考验商业银行运营能力的时刻。

　　不容忽视的是，社区银行固然具有成本低、审批快速等优势，但“成本低”并不等于“零成本”，自身生存依然面临着“盈利模式”这道考验。

　　长沙银行社区银行管理中心主任邓国算了笔账，租金、人力、运营等各项成本相加，一家社区银行要实现盈亏平衡，至少日均存款要达到3000万元。

　　光大银行长沙分行零售业务部总经理雷亚宁说，仅仅是网点坐落于一个社区，只是遵循原有的培育客户、理财、贷款的模式，就难谈更好发展。“只有在产品提供、综合服务方面有所突破，让社区居民手中的钱不贬值，能够升值。社区银行自然就会有生命力。”她说。

　　看竞争如何搅动一池春水

　　湖南银监局透露：按照规划，今年全省银行业机构将设立社区支行226家、小微支行或小微分中心45家。同时，将根据经济形势变化及商业银行经营状况、风险管理水平等情况，在规划内有序审批，稳健发展。

　　在业内人士看来，过度发展就会形成过度竞争，设定准入门槛也是监管的题中之义。

　　“社区银行不能是传统银行网点的微缩版。”长沙银行社区银行管理中心主任邓国认为，社区银行面临3个层次的竞争，即首先是与互联网金融渠道之间，其次是与网点众多的国有大行分支行之间，最后是不同的社区银行之间，必须施行差异化战略才能胜出。

　　目前，长沙银行在最早开设“能取10元零钞”社区自助银行的基础上，借助自身优势，与长沙民政部门合作，实现社区银行深度介入社区服务。而从本月开始，将批量开设“持牌”社区银行。

　　而立足差异化战略，光大银行长沙分行在“市场细分”下了硬功夫。该行已牵头举办大型广场舞大赛，瞄准的是家庭主妇这一目标人群。眼下又铺开第二轮攻势，依托自身40家社区银行阵地“送露天电影进社区”，计划覆盖10万人！