远程开户破冰后，传统银行的金融业务将更多地向线上转移。

　　■记者 梁兴 蔡平

　　如果你要开个银行账户，按照惯例，必须带上本人身份证亲自去银行柜台办理。但以后，你或许可以不用去网点，在家通过远程“刷脸”就可开户。

　　近日，央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见。除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，普通市民的金融业务可真正实现在家办理。

　　“面签”束缚线上业务

　　“我开通了网银，主要就是想在家理财方便……可是第一次购买理财产品还是必须要到银行网点去进行风险测评。”市民王先生说。

　　其实不仅是首次购买理财产品，根据目前的监管政策，市民新开账户也需“面签”。一些银行虽已在网银上开通了在线申请信用卡的功能，但实际上，要真正申领到一张信用卡，市民至少要到银行网点“露一面”。比如有的银行规定，如果市民在网上填写信用卡申请表，银行审核通过后，需要到银行网点去领卡；而如果市民是到银行网点当着理财经理的面填写的信用卡申请表，就可以选择由信用卡中心将卡片直接邮寄到家。

　　去年，还有一些银行曾作出网售理财产品或者发行虚拟信用卡的尝试，却“不幸”被监管部门叫停，据业内分析，主要原因也是没有遵守“面签”的规定。

　　远程开户渐行渐近

　　央行近日下发的关于远程开户的《征求意见稿》，拟放开银行远程开立账户限制，即银行可以“线上开户”。

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，银行理财产品是投资行为，要求面签有合理性，但也应顺应互联网金融的发展趋势，只要能达到保护投资者的目的，通过其他的办法解决面签问题并非不可。

　　对此，长沙某股份制银行电子银行部负责人分析指出，从目前的情况看，远程开户应该是率先放开的领域，但理财和贷款的面签环节估计短时间内暂无法突破。“银行需要亲见亲签的业务有多个，事实上储蓄账户的远程开立是比较容易实现的，风险也是稍微好把控的。但理财和贷款则更为复杂，包括风险评估、不同数额和类型业务之间风险差别较大等问题。”该负责人表示。

　　影响

　　传统银行线上业务将激活

　　“远程开户被放开，远程签约就不会是问题了。”中国银行湖南省分行金融专家陈国佳表示，远程签约进一步放开将是趋势，银行面签将在很大程度上被松绑。而这除了在政策上为互联网银行业务落地扫清障碍，更将在很大程度上激活传统银行的线上业务，尤其是目前多家银行正在推行的直销银行。

　　传统银行金融业务将更多向线上转移，降低批量开设物理网点的高额成本。

　　开户开卡也能在家办理

　　“不少机构对于人脸识别技术都有研究，现在这项技术已经比较成熟了。”业内人士表示，从技术上来说，人脸识别比指纹识别更可靠。

　　事实上，一些银行已经在远程办理业务方面做出了尝试，比如在长沙，一些银行网点里已经布设了和ATM“长得差不多”的VTM。市民站在摄像头前，可以与银行客服人员进行远程视频交流，并可办理一些需要进行身份验证的业务。

　　不过，因为VTM还是摆在银行网点里，要使用还是免不了要跑一趟。而放行“远程开户”后，办理银行业务“方便到家”有望成为现实。

　　记者手记

　　银行远程开户 还需迈几道坎

　　在银行金融互联网化趋势的带动下，特别是在以微众银行等互联网金融模式开始逐步进入市场，银行开卡、办卡等线下业务“亲见申请人”的要求被放开，无疑打通了民营银行的“任督二脉”，而这也将扯下银行最后一块遮羞布。

　　扯下遮羞布带来的利好无需赘言，但当最初的激动平复之后，技术手段、风险管控等问题依然横亘在眼前。

　　正如中央财经大学金融学院教授郭田勇所言，远程开户要真正实施起来最关键的是技术要过硬、技术安全性要过关。

　　另外，银行之所以要求面签，首先是要保证客户身份和行为的真实性，其次要管控银行的风险，更要保护消费者的利益，金融产品是有风险的，尽管互联网渠道更方便，但由其引发、蔓延的风险不容小觑。

　　如果出现认证方面的纠纷，电子的资料能否与书面的资料一样拥有相同的法律效应？相应的配套措施不仅要保护消费者，也要保护银行，除了政策法规层面的完善以外，还需要银行内部增加更高级别的风险处置措施，这样创新和监管才能并行。