新华社发

　　制图/赖立

　　随着网络支付日趋方便，非银行类支付机构也趁势迅速崛起。为规范非银行支付机构网络支付业务，中国人民银行近日就《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见。征求意见稿规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财等金融类业务的非金融机构开立支付账户，并分别针对不同条件设置了1000元、5000元、10万元、20万元的限额管理，此举立即引发网民热议。

　　网购单日5000元的限额是否限制了消费者的消费能力？交易额度限制背后有何深意？《办法》哪些条款跟消费者密切相关？《办法》实施后将对人们生活产生哪些影响？昨日，记者采访了相关专家和业内人士，为你一一作出解答。

　　网友质疑

　　网上买不起5000元以上的手机了？

　　“用支付宝买个5000元以上的手机会被拒啦”“以后给外地的爹妈汇款得去银行排队么”“牺牲用户体验来限制第三方支付是否属于金融创新的倒退”……因网络支付影响之深远，波及面之广，征求意见稿在网上公布后，各种误读声音不绝，而“央行微播”的该条消息下，截至记者发稿时止已引发逾6200条评论，堪称“央行微播”开通以来最热门的信息之一。针对各方质疑，央行回应称：网络支付限额仅针对支付宝等支付账户的余额；专业版网银支付并不在限额之列；当前的额度可满足大部分消费者正常的网络支付需要。

　　这几天，人行长沙中心支行多位工作人员也纷纷动用微信朋友圈，号召大家正确解读支付新规。有人甚至一天内三发消息，称“不要误会妈妈”、“央妈的爱是广博的”、“妈妈的苦心”。　　

　　业内分析

　　实为安全与便利的平衡博弈

　　网上支付业务一直存在便利与安全性的双重博弈，业内人士认为，征求意见稿旨在在便捷性与安全性之间取得平衡。

　　既然支付新规与网购关系不大，那么该管理办法颁布的目的何在？长沙一位不愿具名的银行业人士的看法一针见血：居民在银行账户上的余额有银行信用作担保，即使银行倒闭，还有存款保险，但支付账户的余额，仅由企业信用作担保，如果企业破产，余额能否兑付就很难说了。而从资金监管上看，第三方支付机构吸纳的余额规模够大的话，其体系内部的资金流转则将成为资金监管的漏洞，而这将增加余额所有人的资金风险。简言之，银行和第三方支付机构各司其职，别妄图鸠占鹊巢：支付机构就管支付，第三方支付不要想着取代银行。

　　对此，长沙某银行移动金融部一位资深人士表示，市场有些过分解读了，其实对消费者的影响没那么大。倒是那些借此前监管细则不明的P2P平台，今后不能操作资金流向，他们受到的约束将更为明显。这对于投资者和消费者并不是坏事，毕竟银行有严格的金融监管，也承担着反洗钱的义务。“这都是从金融消费者保护的角度统筹考虑，对消费者而言，利大于弊。如果不想被他人误导，最好自己对照征求意见稿一条条掰碎了看，别琢磨歪了。”

　　专家解读

　　A 网购限额5000元？

　　专业版网银支付不受限制

　　《办法》规定：非银行支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。非银行支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。同时规定，个人客户综合类支付账户的余额付款交易，年累计应不超过20万元；个人消费类支付账户的余额付款交易，年累计应不超过10万元。

　　解读：央行相关负责人表示，根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，限额能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响。

　　“单笔5000元限额”指的仅是个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，而客户使用银行账户付款的交易（包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式），并不受限制。此外，如果消费者支付账户的验证方式级别够高，即使用支付账户余额进行支付，其额度也可自行协商，不受“5000元”限制。

　　业内人士告诉记者，如果消费者把钱打进“微信钱包”里，用里面的“零钱”支付就得受额度限制，但如果通过微信绑定的银行卡支付就不受该规定限制，仅受各家银行的网银支付、快捷支付限额限制。

　　“对于监管部门审慎的管理导向我们理解，目前10万元的限额要求应该能满足大部分消费者的需求，毕竟网络支付还是为满足小额、便捷的支付要求。”易宝支付总裁唐彬说，不过，随着经济发展和居民购买能力的提升，应该根据实际情况适当调高交易额度。

　　B 资金能原路返回吗？

　　个人借支付账户转账或受阻

　　《办法》规定：支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

　　解读：通过第三方支付平台，只能转账给自己的同名账户，不能转账到别人的银行卡。并且，“A银行卡转出到支付账户的资金，不能转入到本人的B银行卡内”。专家表示，这意味着，对于习惯通过支付宝、微信等支付平台完成个人名下多张银行卡内资金划转的消费者，这一转账方式将受阻。如要跨行转账，或需更多通过网银、手机银行完成。

　　C 不得为金融机构开户？

　　互联网理财将迎大考

　　《办法》规定：非银行支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。非银行支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，非银行支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。

　　解读：央行表示，各项资金收付业务均应基于其银行账户办理，以对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管、避免风险传递。

　　P2P的资金托管业务，不要再找第三方支付了，找银行吧。P2P之类的跑路多，资金在银行托管，规范化操作更加有助于保障投资者权益。如此，第三方支付将回归到其“分散、小额支付需求”的本质。这将令消费者习惯的网络支付便捷性打折扣，也意味着余额宝、微信理财通等“宝宝类”互联网金融理财产品、微信发红包等资金支付受到约束。

　　“这样符合分业监管的要求，毕竟非银行支付机构的主业是结算业务，对这些机构业务定位、服务领域有了较明确的界定，有利于行业健康发展。”中央财经大学金融法学院教授黄震表示，“不过，目前征求意见稿对于非银行网络支付业务管理过于审慎，有的业务范围和额度不应限制得太窄，应给非银行支付机构留有发展空间。”

　　D 开户需多方验证？

　　部分人群或被拒之门外

　　《办法》规定：支付机构为客户开立支付账户的，应通过三个（含）以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。验证渠道包括但不限于公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信机构等单位的数据库或系统。

　　解读：目前开网络支付账户，一般是提交身份证和银行卡以及留存在银行的电话等信息。而按照新规，可能还需要提交一份学历、纳税或征信报告等方面的证明，才能说明“本人就是我”。这不仅会增加客户跑手续的时间成本，还可能使那些教育程度低、收入低、无信用卡的弱势人群无缘使用网络支付。

　　“数”说网络支付

　　2014年

　　使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等（即《办法》规定的综合类支付账户）全年累计付款金额

　　61.3%的个人客户不超过1000元

　　80.12%的个人客户不超过5000元

　　98.5%的个人客户不超过20万元

　　支付账户余额仅用于购物消费（即《办法》规定的消费类支付账户）全年累计付款金额

　　72.31%的个人客户不超过1000元

　　92%的个人客户不超过5000元

　　99.72%的个人客户不超过10万元

　　非银行支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元

　　非银行支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元

　　个人客户综合类支付账户的余额付款交易，年累计应不超过20万元

　　个人消费类支付账户的余额付款交易，年累计应不超过10万元

　　本版文字综合长沙晚报记者 李素平 实习生 湛杰及新华社报道