2015年12月25日晚，人保财险长沙分公司签出湖南商业车险费率改革“第一单”。罗杰斯 摄

　　吴 越 罗杰斯

　　2015年12月25日晚，家住长沙市天心区的黄先生在人保财险长沙分公司签下了全省商业车险费率改革“第一单”。当晚，人保财险各市州区县分支机构相继签发本地商车费改“第一单”。据相关人士介绍，随着湖南商业车险改革全面启动的“时间大限”临近，近日，湖南多家财险公司也将陆续启用新版的商业车险费率、条款。

　　全省“第一单”的客户黄先生因驾驶习惯良好，连续两年未出险，按照新的商业车险条款费率，此次投保机动车商业综合保险保费为3326元，与上一年同样保单相比，节省了400余元。

　　商业车险改革的主要目的，就是按照“有利于消费者”的原则，建立健全科学合理、符合国情的商业车险条款费率管理制度。改革后，人保财险对消费者的风险保障将更加全面，代位求偿成为基本服务，索赔资料大幅简化，索赔方式更加便捷，车险服务更加优质，大多数商业车险消费者将因驾驶习惯好、出险频率低而享受更低的车险费率，出险次数不同，保费折扣不同；而高风险机动车保费则可能有所上浮，车型零整比不同，基准保费不同。另一方面，新的条款拓宽了保障范围，修改了原条款中易引发争议的内容，并赋予保险公司自主开发创新型条款的权利，可以更好地满足消费者多层次、多样化的保险需求。

　　在这次商业车险改革中，人保财险公司凭借行业领先的风险识别与精确定价技术，为消费者提供了及时、高质量、差异化的保险服务。公司推出的“小案快赔”服务，2000元以下车险案件实行一站式处理；5000元以下非人伤案件1个工作日赔款到账。“互碰快赔”服务，如果事故双方都在人保财险投保且满足一定条件，发生车辆互碰事故后可各自修车，其余事情由人保财险处理，省去双方互相交叉索赔的麻烦。

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　　商业车险费率改革“六大亮点”

　　亮点一：出险越少保费越低

　　商业车险改革后，无赔款优待系数将成为影响保费的关键因素，即车辆近三年的出险情况。改革后出险率低的车辆享受的无赔款优待折扣系数将加大，车险价格更优惠，而一些出险率高、高风险的客户，无赔款优待折扣系数的惩罚力度加强，车险价格会适当上浮。保费是否上升、下降或者维持不变需要各公司根据消费者自身的状况做出风险判断，利用公司自己控制的自主核保、自主渠道等系数做出最终调整。

　　不过，高风险机动车车主只要注重安全驾驶，改善理赔记录，以后年度投保同样可享受不同程度的保费优惠。商业车险改革后，通过保费的价格杠杆将倒逼驾驶员文明驾驶、礼仪出行，客观上将对交通秩序带来利好，促进和谐社会建设。

　　亮点二：车型不同，保费不同

　　按车型定价是国外成熟保险市场的通行做法，此次商业车险改革体现为按车型定价模式确定机动车损失保险基准纯风险保费，使车险费率与车型的平均赔付成本相挂钩，新车购置价不再直接影响保费水平。

　　改革后，购买价相同但车型不同的机动车，由于其维修成本等的差异，商业车险价格将有所区别。会促使消费者选择安全好修的车型。

　　亮点三：驾照过期，也可以理赔

　　车损险删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等责任免除。2015年12月25日改革后，驾驶人因忘记更换驾驶证，在一定期限内，保险公司给以赔偿。保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求。

　　亮点四：开车伤了自家人保险公司也要赔了

　　第三者责任险删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”等责任免除；即上述情形也要进行赔偿。

　　亮点五：代位求偿成为基本服务

　　新版示范条款取消现行车损险条款关于依据事故责任比例承担保险责任的内容，明确不论投保车辆是否有责，消费者均可要求本车投保的保险公司在车损险项下先行赔付。

　　对投保了车损险，同时保险责任划分明确的，保险公司赔偿车辆损失后，依据事故责任比例获得代位追偿权，保险服务将更加贴心。

　　亮点六：索赔资料更简化

　　新版示范条款对索赔资料予以清理，保险公司不得要求消费者提供在实践中不合理不必要的索赔资料。比如，车损险索赔时，减少了营运许可证或道路运输许可证复印件。盗抢险索赔时，不用再提供驾驶证复印件、行驶证正副本、被保险人身份证复印件、道路运输许可证或营运许可证复印件以及全套原车钥匙等。