蓝山县熊家村利兴油茶专业合作社的油茶林大丰收。梁剑锋 摄

　　中方县晶农蛋鸡养殖专业合作社在中方农村商业银行信贷支持下，实现规模化养殖。梁逸生 摄

　　湖南紫玉淮山有限公司发展“公司+农户+订单”农业，在新邵农村商业银行信贷支持下，开展紫玉淮山规模化种植。

　　唐鹏 摄

　　张家界农村商业银行支持的永兴玻璃有限公司产销两旺。钟慧梅 摄

　　罗继红 谢玉洁

　　2015年，湖南省农村信用社联合社（简称“省联社”）牢牢把握中央和省委有关经济工作、农村工作会议精神，围绕农业信贷总量持续增加、涉农贷款比例不降低、信贷资产质量优化、信贷行为规范的总目标，进一步创新“三农”金融服务举措，大力实施支农、支小、扶贫“三大信贷工程”。截至2015年12月末，全省农村信用社各项贷款余额3532亿元，较年初净增440亿元，增幅14.24%。其中，涉农贷款余额3081亿元，较年初净增373亿元，占各项贷款比重的87%。各项贷款总量和增量均居省内金融机构第一名。

　　省联社理事长张志军说，以金融活水浇灌“三农”，是全省农信社作为农村金融主力军的责任和担当。

　　支农贷款普惠“三农”

　　[案例]常宁市荫田镇湖虹生态农林农民专业合作社，一度因资金紧张而举步维艰。合作社理事长刘明湖找到常宁农村商业银行荫田支行求助，客户经理给他推荐了“林权贷”。他以林权抵押贷款50万元，合作社很快走上快速发展之路，从单一的樟树风景林培植扩张到柑橘种植、油茶树苗育种、生猪养殖等业务，年销售额超过200万元，成为常宁市农民专业合作社的样板。

　　新年伊始，省联社从制度机制、活动组织入手，引导全省农村信用社全情投入“三农”信贷服务。

　　以政策定导向。先后出台《春耕备耕金融支持指导意见》、《支持“三农”发展战略规划（2015-2017年）》、《“两支一扶”工作实施方案》、《信贷支持实体经济发展有关工作的通知》等文件，设立涉农、新型农业经营主体贷款覆盖面、客户增长考核指标。各法人行社深耕农区、商区、园区、社区和机构客户，加大农业特色优势产业、两房两棚、村级集体经济组织、特色县域经济强县、新农村建设信贷支持力度。如江华、双牌等行社针对辖内制香产业、移民安置、林农发展等需求，推出系列特色产品，支持特色县域经济建设，得到地方政府和农民群众好评。

　　以活动拓市场。组织开展“六个一百”“六个一”金融服务示范创建活动，重点培育拓展种养大户、家庭农场、农民专业合作社、工业（科技）型企业、商业流通企业及农业产业化龙头企业六大类型客户，建设信贷服务管理示范网点。各地农村信用合作社、农村商业银行、农村合作银行以活动为契机，对接六大类黄金客户，挖掘潜在客户，制定专项服务方案，把优质服务网点打造成展示点、学习点、联络点和实验点。活动开展以来，全系统共对接重点客户2100余户，对“六个一百”客户新增授信70.37亿元，新发放贷款53.50亿元，满足了涉农客户多层次、多样化的信贷业务需求。

　　以评级授信夯基石。以“三大工程”（支农、支小、扶贫信贷工程）督查为契机，各行社积极开展“两扫五进”（扫街、扫楼、进社区、进企业、进村镇、进园区、进机关）工作，落实评级授信工作，主动对接客户多样化信贷需求。省联社湘潭办事处推行“严授信、宽用信”的审批机制，邵阳农信社专门组织评级授信业务培训，岳阳等地出台《基础客户拓展工作指导意见》，有效夯实了信贷营销基础工作。

　　降利率惠民生。省联社适应人民银行多次利率调整和贷款利率上限放开政策，指导行社优化对住房按揭等重点领域的业务定价，合理控制利率空间。湘潭农商行等行社探索“一产品一价格”的利率定价机制，岳阳等多地农信社出台利率定价指导意见，综合考量客户贡献度和融资规模期限搭配，让利客户。

　　丰产品优服务。稳妥推进“三权”(土地承包经营权、林权、农房产权)抵押贷款业务，和省林业厅联合出台《湖南省林权抵押贷款管理办法》，研究农村土地承包经营权抵押贷款管理办法和新型农业经营主体“主办行”制度实施办法，指导浏阳农商行积极开展农房抵押贷款试点。开办保理等新业务，积极与保险公司洽谈涉农贷款保证保险业务，拓展信贷服务对象到集团客户等更广泛经营主体。各法人行社运用综合营销手段提高客户申贷获得率，通过增设贷款审批时限规定、优化抵押物评估方法等措施改进服务，缓解客户融资难融资贵问题。

　　支小贷款实惠小微

　　[案例]张家界绿航果业有限公司是一家集种植、包装、储藏、销售为一体的水果物流企业，位于永定区后坪镇荷花村绿航物流园。该公司以库存商品和房地产组合方式，先后从张家界农村商业银行获得3笔流动资金贷款1500万元。通过“公司+协会+基地(自建基地、签约基地)+农户”产业化经营模式，逐渐建立水果生产后方基地，年外销柑橘、桃李、葡萄、猕猴桃等各类水果达8万多吨，合同制签约农户12860户，带动农民增收3500万元以上。

　　小微企业包括广大小型、微型企业、小微企业主和个体工商户，是经济社会中最活跃的活性因子。但在后经济危机时代，广大中小企业客户订单数减少，扩大产能较为谨慎，加之信息不透明、存量资产有限，使不少小微企业面临产量减少、原材料上涨、利润下降、资金紧张的困局。省联社响应中央和省委“大众创业、万众创新”等政策要求，持续改进小微企业金融服务，促进经济提质增效升级。

　　实行小微企业贷款“三个不低于”考核。省联社要求，全省农信社小微企业贷款增速不得低于各项贷款平均增速，贷款户数不得低于上年户数，申贷获得率不得低于上年同期水平，并严格考核落实，全方位满足小微企业贷款需求。

　　增设小微企业流动资金贷款续贷业务。在借款人原有流动资金贷款到期后不能按期归还，但仍有融资需求的，且符合生产经营正常、信用状况良好等条件的小微企业，准予重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款本金，真正落实了银监会等监管部门对暂时困难的小微企业不压贷、不抽贷、不断贷的要求，从源头上扫清了小微企业融资通道的障碍，减少了搭桥融资行为。

　　提高不良贷款容忍度。出台《小微企业贷款尽职免责办法》，并规定：相关人员在合规尽职的前提下，因国家、区域政策等发生重大调整或突发性自然灾害、公共事件等不可抗拒、不可预见因素影响，借款人还款能力下降而形成一定风险等情况，可予免除、从轻或减轻责任，提高信贷人员服务小微企业客户的积极性。

　　出台《“大众创新、万众创业”实施方案》。号召行社健全机制、改进方式，做好信贷支持实体经济、支持创业创新工作，与省科协一道合作支持科技型企业发展。怀化农信社联合团市委举办“农商行杯”青年创新创业大赛，湘潭农商行推出在线申贷服务，株洲农信社召开小微客户评级授信经验交流会，江华农商行设立小微企业金融服务中心，提高了服务水平和效率。

　　积极参与小微企业金融服务推介活动。省联社特别策划印制《小微企业金融产品服务手册》，各法人行社在地方开展“推进小微金融 服务创新创业”、“普助小微 惠及民生”的主题宣传，走访客户3000余户，积极参与地方政府、银行业协会、人民银行及税务等单位和部门组织的银企对接会、中小企业帮扶行动金融对接会，合计与100余家小微企业达成项目对接意向，涵盖商贸流通企业、农业产业化企业、新型制造业企业等，签订3亿元以上的合作协议。

　　截至2015年12月末，全省农信社小微企业贷款余额1617亿元，较年初净增259亿元，小微企业贷款增速19.09%，高于各项贷款增速4.85个百分点；小微企业贷款户数24万户，较上年净增3800户；小微企业申贷获得率96.05%，较上年增加2.23个百分点。

　　扶贫贷款特惠民心

　　[案例]2015年6月25日，怀化芷江侗族自治县艾头坪乡塘家桥村四组村民王先和，拿着户口本和贷款证，来到芷江农商行艾头坪支行，当天就贷到5万元贫困农户小额信用贷款，进购水蜜桃树苗，购买肥料。贷款期限3年，并由扶贫部门贴息。通过扶贫贴息贷款的资金支持，和乡里专业合作社的产供销一体化经营，王先和能保障现有500株桃树的科学种植，可以像村里其他种植大户一样扩大种植规模，年内有望增收2000元，待果树进入丰果期，收入还会翻番。

　　党的十八大以来，党中央、国务院高度重视扶贫开发工作，习近平总书记2013年11月3日在我省花垣县十八洞村考察时首次提出“精准扶贫”重要思想。

　　省联社率先落实“精准扶贫”要求，与省扶贫办联合出台《关于开展金融产业扶贫工作的指导意见》，针对贫困农户量身定做小额信用贷款产品，并确定“贷款跟着扶贫对象走、扶贫对象跟着能人走、扶贫对象和能人跟着产业项目走、产业项目跟着市场走”的金融产业扶贫思路。改变过去对农户净资产、纯收入等指标的考量，贫困户只要无不良记录、有致富意愿、有劳动能力，即使再穷，都可获得1万至5万元的授信额度，可在产业项目带动下获得免抵押担保、利率基准的贴息贷款。自2014年底以来，全省已分三批开展金融产业扶贫试点，合计在97家县级行社推广贫困农户小额信用贷款。

　　通过一年的试点推广，前两批53家金融扶贫试点县行社已全面开办贫困农户小额信用贷款，第三批44家试点县行社加快建章立制、机构搭建等启动工作，取得显著成效。一是评级授信工作稳步推进。全省农信社（农商行、农合行）共对79万户建档立卡贫困农户评级授信，授信金额达140.52 亿元。二是贫困农户小额信用贷款加速推广。累计发放贫困农户小额信用贷款3.68万户，累放金额12.72亿元，贷款余额11.74亿元。三是“能人”作用初步显现。共支持农民专业合作社、家庭农场、龙头企业等新型农业经营主体107家，发放扶贫经济组织贷款3.73亿元，带动1万余户贫困农户发展生产。

　　省联社主任李勤说，扶贫小额信贷的“特惠金融”服务，保证了贫困农户能有尊严地获得信用贷款，有效破解贫困农户产业发展中“贷款难、贷款贵”的难题，为贫困农户在产业带动下实现脱贫致富提供了有力的融资支持。

　　2015年10月16日，在第二个中国“扶贫日”前夕，省联社与省扶贫办签订金融扶贫战略合作框架协议，将进一步深化金融产业扶贫，今后5年内省联社力争投放贫困农户小额信用贷款、扶贫经济组织贷款不低于200亿元。金融这池活水，正在为贫困地区带来翘首企盼的雨露甘霖！