P2P平台风险大，湖南网贷欲“联姻”履约保证保险。

　　■记者 蔡平

　　最近两周，“快鹿系”和“中晋系”事件再次让P2P网贷行业走上风口浪尖。在风险与收益、信赖与违约之间，如何解决风控，是P2P平台不得不面临的挑战。

　　P2P去担保，拿什么保障投资人的安全？4月8日，中国太平洋保险与网贷平台“积金汇”和“e资产”战略合作暨履约保证保险工作座谈会在长沙举行。中国太平洋保险公司湖南分公司营业部总经理汤加义告诉记者，今年上半年有望和2-3家湖南P2P平台试点推出履约保证保险。

　　履约保证保险将落地湖南

　　网贷行业在去担保化的大趋势下，如何有效保障投资人的资金安全？近期，湖南保险行业与网贷平台正在频繁互动，准备推出履约保证保险。

　　履约保证保险，是保险公司向履约保证保险的投资人承诺，如果债务人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

　　汤加义表示，目前，太平洋保险针对网贷平台的“履约保证保险”前期准备工作已基本完成，相关平台对接工作已全面启动，已经与个别平台进入合作细节沟通环节，今年上半年有望和2-3家长沙P2P平台试点推出履约保证保险。

　　“等在长株潭地区试点成熟以后，再慢慢向全省推广。”汤加义如是表示。

　　“履约保证保险通过解决项目兑付事件产生后的追偿问题，降低互联网金融投资理财的安全风险，这才能成为真正意义上的保险。”湖南商学院法学院院长杨峥嵘教授告诉记者，通过保险公司的承保，逐渐让P2P平台收益回归理性，让投资人对网贷增加信心，从而增加网贷平台的交易量，形成良性循环。

　　20多家平台涉水，仅3家获保险兜底

　　如果有保险公司的背书，P2P平台自然如虎添翼。然而，虽然不少P2P平台都宣称与保险公司合作，旗下产品可以“全额赔付”，但是否真的可以由保险公司“兜底”呢？

　　据记者统计，目前与保险公司合作的P2P平台超90家。但很多平台宣称的“保险公司100%保证资金安全”，很多时候只是个人账户资金安全险、借款人人身意外险、担保抵押物投保财产险，而非投资人所期待的本息保障。而真正能为投资人提供投资安全保障的“履约保证保险”，因其费用及风险较高，普及率很低。

　　“其实，履约保证保险本身并不复杂，但由于保险公司对P2P行业的真实情况了解有限，面临着定价难、理赔周期长等问题，因此保险公司不敢与P2P平台在履约保证保险方面深入合作。”座谈会上，一位业内人士表示。

　　截至2016年3月，累计平台数3984家，有近100家网贷平台与保险公司有合作，但真正引入履约保证保险的平台不过20余家。具体来看，和保险公司合作履约保证保险的P2P平台，也主要以“项目”保证为主。据记者不完全统计，“保平台”的合作只有3家，而“保项目”的合作也仅为18家。

　　观察

　　引入履约保证保险并非无忧

　　P2P平台引入履约保证保险就真安全吗？有业内人士表示，这些拥有保险公司“背书”的项目和平台，投资人在投资时相对而言心里更有底，但还是应当注意免责条款。

　　曾担任长沙某P2P平台运营总监的一位业内人士表示，保险有保费和保额的概念。P2P平台即使买了一定保费的履约险，也只对应了一定额度的保额。在P2P平台整体资产规模上升的情况下，如果要保险公司担保整个平台，P2P平台需要不停地交保费。

　　此外，“保险公司与网贷平台可能存在补充协议，这涉及到赔偿的实质内容。”前述人士表示，假如P2P平台交了100万的保费，保险公司承诺了1000万的保额。但是，平台和保险公司会签一个补充协议，协议约定保险公司实际只赔付50万，超出50万的部分要么不赔，要么P2P平台先把钱给保险公司然后保险公司再赔。

　　他提醒，投资者如果因为相信履约险选择一家P2P平台，应该要平台提供完整的履约险协议和补充协议（或承诺没有补充协议）。