漫画/余宁山

　　长沙晚报记者 陈登辉 刘琼萍

　　信用卡欠款69元，10天后产生了300余元的利息，央视《今日说法》主持人李晓东对自己的这一遭遇非常愤慨，并将发卡行建设银行告上法庭，近日该案在北京市西城区法院开庭审理。

　　其实信用卡全额计息早已不是什么新鲜话题了。舆论普遍认为持卡人被要求按全额来计息，且是利滚利的复利模式，属于“霸王条款”。但也有人认为，从银行的角度来看，免息是一种优惠措施，消费者未能全额还款仅仅是属于取消优惠。昨日，记者就这一热点话题进行了调查，并邀请相关人士进行评点。

　　事件：69元信用卡欠款

　　生300余元利息

　　2016年3月，李晓东使用建行信用卡消费18869.36元，到了4月27日到期还款日，银行自动从其约定的其他还款账户里扣款18800元。因约定账户余额不足，欠款69.36元未还。

　　当年5月7日，李晓东发现信用卡账单中多了一笔317.43元的罚息。仔细查阅后他才知道原来上月还留有69.36元的“尾巴”没有还清，短短10天之内， 69.36元的欠款是怎么产生317.43元利息的？

　　李晓东拨打客服电话后得知，这300余元的利息来源于“全额计息”，即以其当月账单的刷卡消费总额18869.36元来计算，而非69.36元的“尾巴”。晚了10天却要承担当月消费总额的利息，李晓东认为这种全额计息的方式有违公平，遂将发卡行告上法庭。

　　调查：银行有全额计息和按未偿还部分计息两种方法

　　记者了解到，银行透支利息的计算方法一般有两种，即全额计息和按未偿还部分计息。“按未偿还部分计息”是指持卡人如果产生部分还款，还款部分可以得到免息待遇，银行只对未偿还部分计算利息；“全额计息”则是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，银行都会对持卡人按照总消费金额计息。

　　以李晓东案为例，尽管他在银行规定的还款日进行了还款，但仍有欠款69.36元未还。按照“全额计息”，其利息仍将以实际交易的18869.36元计算。

　　那么这是个案还是普遍现象呢？记者调查统计了包括工商银行、中国银行、建设银行等15家上市银行，发现其中有12家依然全部采取“全额计息”。作为本土银行的华融湘江银行相关负责人则表示，他们的用户可以在这两种计息方式中自选。

　　不过记者了解到，根据中国银行业协会修订的《中国银行卡行业自律公约》，自2013年7月1日起，银行在信用卡还款上，至少“晚3天差10元以内的”，都可视为按时还款，放宽了对全额计息的规定。目前建行、招行、民生等银行允许容差还款，实行10元或1美元以内欠款未还视为已还清的政策。

　　观点：应用市场竞争倒逼变革

　　时评作者舒圣祥表示，站在银行的角度，免息期内全额还款就不收利息，属于搞优惠。“如果你没有做到，虽然未还欠款只是一部分，但我取消优惠收取利息，又有什么不可以呢？”如果消费者真的在乎全额计息问题，就应该更多地“用脚投票”，市场竞争才是最有效的倒逼力量。

　　与舒圣祥持相似观点的，还有湖南大学经济学教授李斌。他表示，我们生活中每获得的一项优惠，背后都要付出相应的代价。银行全额计息就是一个很好的例子，我们办信用卡，看重的是银行给我们提供的便利服务和其他优惠，同时也要付出对应的代价。全额计息的代价固然很高，但还款时多注意，按期全部还清欠款即可避免。

　　不过，对于“全额计息”也有持反对声音的。湖南元端律师事务所律师罗丽萍就认为，“全额计息”属于格式条款，格式条款诞生的初衷本是为了提高交易效率，但是此条款加重了用户的责任，而且在实践中银行对客户未尽到提醒义务。

　　罗丽萍提醒，信用卡用户在选择申领信用卡时，应对各银行申领信用卡的相关协议条款做全面完整的了解。银行人士也表示，希望用户在挑选信用卡时，能认真阅读条款，避免出现违约情况才后悔。