买理财也要识“李鬼”，学几招不被坑

　　可通过权威网站查询理财产品是否正规，购买过程中应认真阅读说明书并要求录音录像

漫画/吴志立

　　长沙晚报记者 陈登辉

　　银行理财产品在许多人看来应该是比较稳健的投资，但今年以来却有多家银行爆出销售“假理财”的消息，甚至产生了“飞单”情况，导致众多投资者血本无归。

　　那么究竟该如何判断自己购买的是不是“假理财”？在购买过程中应该注意哪些问题？记者就此采访了多位银行人士。

　　登录权威网站查询编码

　　要想懂得辨真伪，首先要对理财产品有基本认识。

　　“在银行购买的理财产品，不一定就是银行自己的理财产品。”这话说起来拗口，但其实很容易理解。招商银行的理财经理告诉记者，银行销售的理财产品主要有本行产品和基金、保险等正规代销产品两大类。“通俗的说，就是有‘自产自销’的，也有代销的”。

　　记者了解到，按照监管部门的要求，每款银行自有理财产品，均会在产品说明书正文显著位置，标注产品登记编码，每款理财产品对应一个编码。

　　《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》中规定：“银行业金融机构发售普通个人客户理财产品时，须在宣传销售文本中公布所售产品在‘全国银行业理财信息登记系统’的登记编码，客户可依据该登记编码在‘中国理财网（www.china-wealth.cn )’查询该产品信息。未在理财系统进行报告和登记的银行理财产品一律不得对客户发售。”

　　对于向个人客户销售的理财产品来说，登记编码一般是以大写字母“C”开头，后面有13位数字，共14位的编码；对于私人银行、机构和银行同业专属产品来说，登记编码一般是以大写字母“C”开头的15位编码。登记编码犹如人的身份证号，是产品是否合规的重要标识。

　　产品说明书要看仔细

　　记者从多家银行了解到，目前大部分理财产品都在网银或手机银行线上销售，线上购买的支付方式是银行直接扣款，这样的理财产品可信度较高。只有少量产品必须在线下销售，需要客户在网点签约购买。这些产品一般风险等级较高，或针对特定客户或者比较复杂。

　　但是不论哪种理财产品，在购买时，投资者都应该仔细阅读该产品的“产品说明书”和“风险揭示书”。因为这里面包含了该产品的收益类型、风险等级、产品期限等信息。

　　尤其是在辨别真假理财产品时，大家要弄清楚理财产品的发行主体是谁？也就是资产管理人是谁？如果是银行为发行主体，相对来说较为好一些。如果是什么投资公司或私募基金管理公司、某某财富就要注意了，这种产品“飞单”的可能性最大。

　　此外，对于一些销售人员所作出的“保本保息”的承诺，也要留个心眼，一切以产品说明书上的描述为准。

　　在网点买理财必须“双录”

　　在购买理财产品过程中，不少市民对整个流程并不清楚，这也造成了任由销售人员“忽悠”的现象时有发生。对此，银监会对银行理财产品销售过程有严格的要求。

　　例如，在银行网点销售的理财产品，无论是银行自己发行还是代销的，都必须在专门区域进行，还要进行“双录”。

　　记者了解到，所谓“双录”，是指按照银监会的规定，银行需要在销售专区内配备录音录像系统，对自有理财和代销产品销售过程全程同步录音录像，完整客观记录产品营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。

　　投资者可留意工作人员是否及时开启“双录”，并要求其开启。银行所有的自有理财及代销产品销售，必须在专区销售。所以，在销售专区以外的区域售卖的理财产品，一般不要轻信。