专家提醒：“低保高赔”套路深，市民应充分了解产品再投保

　　银保监会发布数据，今年上半年人身险业务中健康险保费同比增长了15.44%，增幅最大。其中6月单月实现了保费571亿元，同比增加51.9%，单月增速创新高。湖南也不例外，8月29日，三湘都市报记者联系多家在湘保险公司，健康险业务同样异军突起，无论是线上投保还是线下购买，均饱受广大市民青睐，成保险行业新宠。

　　■记者 潘海涛

　　【市场现状】

　　健康险备受追捧

　　2020年市场规模将超万亿元

　　当下，社会生活及工作压力的骤增，让疾病开始年轻化，朋友之间的寒暄内容也总会有意无意加上一句，“你给自己和家人买健康保险了么？”

　　事实上，近两年，随着大健康产业环境变得越来越热门，商业健康险也迎来了黄金发展期。中国保险行业协会发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题报告》显示，2018年，在所有保险产品中，商业健康险表现得最为活跃，未来“钱景”也十分可观，预计2020年市场规模将超过万亿元。

　　站在“新风口”上的健康险全国范围内备受追捧，湖南自然也不例外。来自湖南省保险行业协会1—7月的统计数据显示，湖南市场的保险公司健康险保费都呈正增长。新华保险湖南分公司健康险业务实现同比41.6%的正增长，而平安人寿湖南分公司副总经理乐民透露，该公司仅银保板块长期保险业务从2015年到2017年连续两年翻番，保费从1000万元激增至4000万元，今年的保费依然在持续增长中，主要得益于健康险业务的急速扩张。

　　【原因探析】

　　市民风险意识提高催火健康险

　　较之于传统的寿险、财险，商业健康险属于纯保障型产品。消费者对于健康险的需求急剧增长，越来越大。

　　新华保险湖南分公司个险销售部经理谭翼告诉三湘都市报记者，保险业遵循“保险姓保”的发展理念，商业健康保险是回归保险本源的保障型产品，再加上老百姓的钱袋子逐渐丰盈起来，种种条件都为商业健康险的发展创造了良好的条件。

　　在此基础上，平安人寿湖南分公司副总经理乐民一语中的，目前商业健康险表现最为活跃，与社会老龄化大背景相关，也与市民健康风险意识提高相关。

　　据统计，中国65岁及以上人口数占比逐年增加，2017年已达到1.58亿，预计到2050年，中国65岁及以上人口数量将增至3.29亿。“商业健康保险是一种特殊的金融工具，能够通过杠杆放大资金倍数，以平日小额保险费的支出，解决未来大病治疗费用的后顾之忧。”泰康人寿湖南分公司相关人士补充道。

　　【专家提醒】

　　“低保高赔”套路深应充分了解再投保

　　健康险备受市民追捧，各大险企自然争相抢夺这一市场蛋糕。中国保险行业协会发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题报告》显示，目前经营健康保险的公司共有149家，在售产品达4283款，而在这其中，互联网健康险更是迎来了扎堆上市。

　　8月29日，三湘都市报记者随机打开一些险企网站和微信等第三方销售平台发现，不少保险公司相继推出“百万医疗险”类产品，消费者无需体检，只需如实填写健康告知，即可在线完成投保，类似产品保障期多为1年，保费通常在几百元之内，保额为100万元、300万元、600万元不等。

　　每月一杯奶茶钱，真能换来百万医疗保障？记者咨询多位湖南保险行业业内人士获悉，“百万医疗险”其实是报销型医疗险，而且多数产品设置了1万元的免赔额，如果是小病，医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额，实际理赔金额并不大，此外，类似百万医疗险多属于短期产品，能否续保存在变数，年轻人患病概率小，保费低，如果投保人年纪大，保费往往高于长期健康险产品，长期算来，购买长期健康险更实惠。

　　面对市场上纷繁复杂的商业健康险，市民该如何选择？平安人寿湖南分公司副总经理乐民建议消费者，不能只看保额高低，应在充分了解产品基础上进行投保。首先要认真阅读保险条款和投保须知等，同时要评估自身保险需求和家庭风险状况，认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等内容，此外，还要将自身的健康状况如实告知保险公司，以免理赔时产生纠纷。