疫情之下，大家的健康管理和风险保障意识都明显提升。中国银行保险监督管理委员会湖南监管局公布的保险业经营数据显示，2020年1-2月，全省健康险的原保险保费收入较去年同期增长了五成。

消费者该如何挑选适合自己的健康险？有哪些需要注意的问题？4月4日，三湘都市报记者采访了专业人士，整理了一份健康险购买指南。■记者 潘显璇

【现状】 疫情带火健康险销售

突如其来的疫情，对餐饮、旅游等诸多行业造成了巨大冲击，却为健康险的销售创造了利好，线上渠道成为险企销售的主战场。

“疫情期间，关注和咨询健康保险的客户明显增多，公司健康险的业绩近期呈直线上升的趋势。”新华保险湖南分公司相关负责人介绍，与以往不同的是，之前保险销售更倾向于与客户面对面交流沟通，充分了解客户需求及家庭情况等信息，以便更好地为客户制定个性化保险需求，而受此次疫情影响，目前通过线上沟通的方式为客户答疑解惑、提供保险服务成为主要模式。

实际上，近期多家险企健康险业绩都出现了大幅增长。平安健康险今年前两月实现保费收入18.64亿元，同比增长83%，这一增速远超其他业务。互联网健康险平台水滴保险商城数据显示，今年前2月的新单年化保费收入超过22亿元，同比增长超过6倍。

从湖南地区来看，中国银行保险监督管理委员会湖南监管局公布的保险业经营数据显示，2020年1-2月，全省健康险的原保险保费收入接近56亿元，与2019年同期的36亿元相比，增幅约55%。

【误区】 重疾险尽早配置才划算

健康险包括重疾险、医疗险、护理保险等多种产品，目前较为成熟的是重疾险和医疗险两大险种。对于健康险，不少消费者由于了解不多，很容易产生一些误区。

“很多人认为自己有医保，并不需要购买健康险。实际上，医保的保障属于‘保而不包’，住院费用和大病医疗的自付比例及金额相对较高，一旦遭遇重大疾病，会给家庭造成巨大的经济负担。社保加上商业保险，则能缓解治疗所带来的经济压力，帮助家庭构建更完善的健康屏障。”泰康人寿湖南分公司办公室王志平解释。

来自新华人寿、太平人寿等省内保险公司的理赔数据显示，重大疾病高发期在40岁至50岁，但近年来，29岁至40岁人群罹患重大疾病的比例日趋上升。

“觉得自己身体不错，等老了再购买重疾险的做法也是不妥的。”王志平表示，重疾险尽早买更划算，如果在年轻时没有及早储备重疾险，随着年龄的增长，高昂的保险费率会让重疾险的杠杆效应大大降低，若是身体状况出现异常后才投保，很可能还会面临被加费、除外责任甚至被拒保。

【提醒】 优先保障“家庭经济支柱”

既然配置健康险很重要，在购买时要注意哪些问题？如何配置适合自己和家人的保险方案呢？

“说到买保险，很多父母最先想到的是给孩子买保险。实际上，家庭成员购买保险的顺序应是‘先大人后孩子’，即先给家庭的‘经济支柱’买保险，这样才更科学。”新华保险湖南分公司销售管理室谭翼介绍。

很多人会疑惑重疾险产品买多少保额才合适，谭翼表示，这要根据消费者的家庭情况而定，不必大而全，制定适合自己的方案即可。行业内有一个购买比例建议，大概支出家庭年收入的10%-15%来购买重疾险，同时保额要跟收入能力提升和医疗费上涨相匹配，做到与时俱进，按需补充保额。

同时，重疾险与医疗险是可以互补的。市场上的一些“百万医疗险”产品是费用报销型保险，要自己先花钱，然后拿去报销，报销金额不超过实际花费额，且不能重复报销。而重疾险除了可弥补看病费用，还可补偿因病不能工作导致的收入损失以及长期康复所需费用。

谭翼还提醒，消费者在投保前一定要读懂保险条款中的保险责任、责任免除、交费细则、获益方式等内容，以免发生不必要的纠纷。