此前各地长租公寓频频被爆出存在“租房贷”套路，租房贷到底是什么？所谓租房贷，就是长租公寓平台与网贷平台合作，利用用户信用贷出一笔长期贷款，通常为一年以上，用来一次性支付房租，用户每月向网贷平台还款，而真正的资金却一次性流入了长租公寓的手里。

租房贷市场乱象不断，消费者应该如何维护自身权益？而租房贷又是否完全不可信呢？

潇湘晨报记者 粟霜晴 长沙报道

今年，杭州、成都、上海多地长租公寓平台暴雷，不少租客才发现自己早已陷入租房贷的陷阱中，不仅面临无房可住尴尬境地，还需要按约继续交纳“房租”。

房租贷是许多长租公寓平台都会使用的金融杠杆，而一些租客甚至在不知情的情况下办理了网贷，面临失信风险。但是，房租贷并非彻头彻尾的骗局，建设银行、兴业银行等正规金融机构也曾推出过房租贷产品。

租房平台引入网贷产品

所谓租房贷，就是长租公寓平台与网贷平台合作，利用用户信用贷出一笔长期贷款，通常为1年以上，用来一次性支付房租，用户每月向网贷平台还款，而真正的资金却一次性流入了长租公寓平台的手里。因此，一旦长租公寓平台跑路，房东就会收回房子，而租客不仅面临无房可住的情况，还要继续向网贷平台还款。

租房贷的存在必然有它适合生长的土壤，而这个土壤，首先源于房东在出租房屋时通常使用的是较长租期的付款方式，比如季付、半年付、年付。对于刚毕业的大学生来说，这是一笔不小的支出，因此大学生通常希望以月付的形式进行租房。

租房平台正是利用房东与房客存在的这一矛盾，引进网贷产品。利用租客的信用向网贷平台贷款，通常可以贷出一年的资金，租房平台再用这笔资金每个季度向房东支付房租，剩余的现金流入租房平台的资金池，用来进行下一轮的扩张。等于租房平台使用1个季度的房租资金，取得了1年的租金。

而租客因此享受的福利就是可以按月支付“房租”，减少了资金压力。但严格来说，租客按月支付的并非房租，而是“月供”。也就是说，一旦办理房租贷，租客实际上和租房平台没有关系了，而是与网贷平台履行合同义务。而一旦没有按时还款，就会面临违约，对个人征信产生影响。此前便有用户因租房贷违约导致后来车贷无法申请的情况出现。

被骗用户应当如何维权

记者在网上搜索租房贷，发现许多租客是在无意间办理了租房贷业务，对此投诉无门。此前一位长沙的网友爆料，自己于去年12月通过美丽屋平台租了一间单间，今年3月想要退租时，才得知自己当时签订的是贷款合同。

“当时签合同的方式是网络合同，并没有给我查看具体的信息，只是让我在他们的手机上签个字，说之后可以通过他们网上APP查询合同信息。”这位网友表示，自己对于贷款一事毫不知情。

随后他联系美丽屋平台，却被告知需要支付200%的退租违约金才可以解决。虽然房子在该网友退租2天后就租出去了，但在接下来的2个月里，绑定的银行卡还在继续扣款。再次致电美丽屋工作人员，却推脱此事和平台无关，让该网友找贷款公司解决。

湖南金州律师事务所律师易旭告诉记者，像这样因欺诈而签订的合同属于可撤销合同。“一般认定，欺诈方与被欺诈方应为合同的相对人而非第三人。在此案件中，承租人可考虑以重大误解为由诉至法院请求撤销贷款合同，或者主张由实施欺诈的第三方中介公司承担因贷款支付租金而额外产生的利息等。”易旭分析道。

如今，长租市场的乱象也得到了有关部门的重视。9月7日，住建部网站挂出了关于《住房租赁条例（征求意见稿）》公开征求意见的通知，首次对租房贷做出正式规定。《条例》提出，住房租赁企业不得以隐瞒、欺骗、强迫等方式要求承租人使用住房租金贷款，不得以租金优惠等名义诱导承租人使用住房租金贷款，不得在住房租赁合同中包含租金贷款相关内容。

多家银行也有租房贷业务

2017—2018年期间，建设银行、北京银行、平安银行等多家金融机构推出租房贷业务，大多集中在北上广深等一线城市，为在一线城市打拼的年轻人提供了许多便利。目前长沙地区的银行暂未推出租房贷业务，兴业银行的工作人员告诉记者，由于长沙地区的房租相对较低，租房贷实际上没有多大的市场。

以建设银行推出的“按居贷”租房贷款为例。首先，建行和包括万科、华润、碧桂园等11家房企达成了合作关系，共同推出特定的长租房源。租客通过建行App签订租房贷合同，贷款一次性打给房企，租户再按息每月向银行还款。

和网贷平台租房贷不一样的是，建行推出的房租贷有实质抵押物——房源本身，而网贷平台的租房贷则是以用户信用作为贷款依据。金融业内人士认为这种形式类似ABS（资产证券化），用稳定的租金为标的物，相当于卖房源几年内的收益权，这是国家承认的一种融资方式，受到法律保护。

实际上，租房贷本应该成为一件共赢的事情。对于房东来说，一次性收齐一年的房租，不仅省去了不少麻烦和风险，还可以用这笔资金做别的事情。这种情况下，房东往往会愿意在租金上给予一些优惠，租客就可以花更少的钱租到房子。而承接贷款的金融机构则可以增加贷款业务，收取一定利息。对于租客来说，不仅可以享受按月支付的好处，还可以长期绑定这套房子，不用担心房东提前收回房子。

因此，租房贷实际上是一个蕴藏巨大潜力的市场，就看金融机构和相关企业如何去挖掘和开发了。