9月19日，事关湖南上千万车主切身利益的车险综合改革将正式实施。届时，三年未出险的湖南车主，交强险能享受最低七折优惠，并且不论新老车主，均可享受交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元的“加量不加价”保险服务。此外，由于费率上调幅度将降低，偶然发生的小额赔案，消费者也可以放心大胆地走保险理赔了。

交强险最低享七折优惠，19日全部切换新方案

此前，中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》提出，交强险费率浮动下限由-30%扩大到-50%。不过，新近发布的公告显示，这项交强险的优惠政策与湖南车主无缘。湖南等20个地区划入E类方案，费率浮动区间为正负30%，与目前的浮动区间保持一致。也就是说，湖南车辆交强险最多只能打七折，不能打五折。

具体来说，一年未出险的车主，交强险可打九折；两年未出险，可打八折；三年及三年以上未出险，可打七折。反之，上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，不能享受优惠；两次及两次以上，上浮10%；发生有责任道路交通死亡事故，上浮30%。

以一辆普通家用小轿车为例，交强险基础保险费通常在950元左右，若按三年未出险计算，改革后保费最多打七折，可以优惠到665元。

当然，好消息也是有的，那就是交强险总责任限额大幅提升，从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责赔偿限额也按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

总而言之，新车险实施后，湖南省内交强险保费基本不变，但保额会有所增加。

新方案的切换时间和过渡安排也已经明确，2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行；2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。

商车险保险责任扩大，小额赔案不再犯难

新车险实施后，车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。也就是说，这几个险种不用单独购买，只需买车损险就全部涵盖了。

在现行规定中，多年不出险，一出险就没优惠，这对偶尔发生事故的车辆不太友好。新规定进一步优化了商车险无赔款优待系数，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低，这对消费者更合理。比如，一辆连续投保了4年的车，前3年未出险，第4年出险一次，在现行的规则下，第5年投保，无赔款优待系数会从上年投保时的0.6直接变成1.0，等于没有了优惠，波动很大。改革后，第4年投保时的系数是0.6，第5年则为0.7，显著降低了对偶然出险车辆的惩罚力度。以往为了防止下年保费上浮较多，发生小赔案时，很多车主宁愿自己掏钱维修或理赔，也不愿意走保险理赔。改革后，由于规则对偶然出险的惩罚变轻，以后小额赔案也可以放心大胆走保险理赔了。

保险服务“加量不加价”，行业集中度将进一步提升

湖南银保监局相关人员透露，从湖南地区来看，车险是财产险的第一大险种，保费规模占到了财产险的近53%，此次车险综合改革涉及湖南上千万车主，因此备受关注。

“我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序等问题仍比较突出。为了解决车险领域的复杂问题，银保监会在广泛征求各方意见的基础上，出台了车险综合改革的指导意见。”上述工作人员表示，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

无疑，此次改革也会给整个行业带来重大的影响。“车险企业的收入肯定会下降，未来各个车险企业间的竞争将变为品牌和服务的竞争，综合实力较强的险企在竞争中会更有优势，车险业务集中度进一步提高将是趋势。”上述工作人员说。