2019年5月24日，全国扶贫小额信贷工作现场会在郴州市宜章县召开。

红网时刻记者 汪衡 长沙报道

在郴州市宜章县天塘镇竹梓塘村竹源种养合作社，几栋厂房养鹅，几百亩山地种脐橙、西瓜，一个种养殖生产基地已初具规模。2016年初，通过扶贫小额信贷，肖均信、肖问兵等5户贫困户先后贷款19万元，整合其他资金120余万元，通过“四员”的项目搭桥和技术指导，合建种养专业合作社，近三年累计获利44.6万元，常年吸纳19名贫困劳动力就业，带动贫困户工资性增收58万元。

2014年，湖南在麻阳苗族自治县试点成功的基础上，创新推出以“一授二免三优惠一防控”为核心内容的扶贫小额信贷政策，湖南“金融活水”精准滴灌贫困农户，扶贫小额信贷“贷”出一片新天地。

截至2019年11月底，湖南累计发放扶贫小额贷款221.74亿元，带动60余万建档立卡贫困户发展生产稳定脱贫。

“麻阳经验”全省开花 贫困户“贷”动新生活

说起小额信贷，就不能不提麻阳苗族自治县，这是湖南开展扶贫小额信贷的“发源地”。

2013年，麻阳县石羊哨乡谭公冲村因为“太穷了”，所以穷则思变。村里将20万元作为贷款风险金存入麻阳县农商行，由麻阳县农商行按风险金额的5倍给予贫困户贷款。68户贫困户贷款105万元种植中草药238亩，一年下来，户均增收1万元。

谭公冲村的成功，让所有人看到了“金融扶贫”的力量。自此，麻阳县通过探索，推出以信用评级为主的扶贫贷款经验，按照贫困农户的诚信度、劳动力人数、家庭收入3个指标分别按“7∶2∶1”的评分标准评定信用等级和授信额度。

“麻阳经验”的成功，很快就引起了省委、省政府的重视，经过系统的总结和梳理，湖南很快就推出了以“一授、二免、三优惠、一防控”为核心内容的扶贫小额信贷，并分四批在127个县市区（含管理区）迅速推广。

“一授”，即评级授信，只要无不良记录、有劳动能力，即使再穷，每个贫困户都可获得1万至5万元的授信额度，并由当地发放贷款证。“两免”，是免抵押、免担保，凭贷款证就可申请贷款。“三优惠”，即：利率优惠(按基准利率放贷)；期限优惠(根据产业发展周期灵活确定还贷期限，最长达5年)；贴息优惠(财政全额贴息，最长贴息3年)。“一防控”，即由县级建立风险补偿金，防控贷款风险。

结合湖南实际，先后出台《关于开展金融产业扶贫工作的指导意见》《关于进一步加强扶贫小额信贷规范管理和风险防控工作的通知》等系列文件，从工作机制、推进措施、激励政策、组织保障、督导考核等方面，着力完善扶贫小额信贷举措。

省市县乡村层层建立金融产业扶贫组织体系，着力打通扶贫小额信贷服务“最后一公里”。大力推进金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站“三站融合”共建，缓解贫困农户“贷款难、取现难、结算难”等问题。目前，全省就地办理基础金融服务对贫困村实现了全覆盖。

产融深度结合 加快脱贫致富步伐

通过小额信贷，贫困户解决了钱这个老大难的问题，但如何利用这笔钱，成为另外一个大难题。

为了解决这个问题，省扶贫办通过多次深度调研，提出了两个可行性办法：一个是自主发展，一个是抱团发展。

自主发展，就是由贫困户自主选定产业项目，独立生产经营；或在企业、专业合作社、种养大户等扶贫经济主体的带动下，自主进行产业开发，扶贫经济主体负责提供产前技术培训、产中技术指导、产后保底价收购。

抱团合作发展，就是由贫困户自愿抱团，合伙经营或成立特色种养专业合作社，将信贷资金、土地资源等生产要素进行整合，合作发展产业项目，共同参与生产经营，共担风险，共享收益。

为了将金融与产业深度融合，帮助贫困户用好扶贫小额信贷，发展生产增收脱贫。湖南把产业扶贫融入贫困地区特色主导产业发展中，在实施“一县一特”“一村一品一社一企”基础上，积极推进“一户一项目”工程，组织56万名帮扶干部进村入户，指导贫困户选准增收项目。

同时加强技术指导，组建51个科技专家服务团队，每年选派6000余名科技特派员和“三区”科技人才，为贫困户发展产业提供上门服务。整合各类资源，为贫困户开展产业技能培训，目前，全省已开展产业技能培训200多万人次。

产业发展起来后，湖南还积极打造产销对接平台，探索开展消费扶贫，实施电商扶贫，举办农博会、农交会等活动，组织高校与贫困县“以购代捐”，并将这一模式延伸至国有企业，着力解决产销不对路和分散农特产品销售难题。2019年，全省51个贫困县电商销售当地农产品零售额达83.64亿元。

截至2019年11月底，全省已脱贫的684万建档立卡贫困人口中，有34.5%通过扶贫小额信贷支持发展生产增收脱贫。

做好风险管控 实现“可持续”发展

走进郴州市宜章县金融扶贫服务中心，他们自主开发的管理系统，对每一笔贷款的情况进行跟踪监管。

“全县目前已给1.07万户贫困户发放了小额贷款，而逾期贷款率为0。” 宜章县委副书记、县长张润槐介绍，宜章通过4.29亿元小额信贷撬动社会资本20余亿元参与脱贫产业，释放产业发展乘数效应。

小额信贷要实现持续健康发展，就要贷得出，收得回。

省委书记杜家毫、省长许达哲多次明确要求，强调“要注重发挥好扶贫小额信贷服务产业发展的作用，认真做好风险防控”；省分管领导多次召开专题会议，部署推进扶贫小额信贷风险防范工作。

对此，湖南不断总结经验，推出风险防控“五步法”，做好风险防范。对于产业经营正常的，督促用贷户提前做好还款计划；对于违规发放或改变贷款用途的，立即中止项目，提前收回贷款；对于项目正常但产业效益尚未体现、还款困难的，灵活采取无还本续贷等方式继续支持；对于因天灾人祸等不可控因素丧失偿还能力的，按程序启动风险补偿；对于恶意拖欠、拒不还贷的，组织有关部门依法清收。

在此基础上，省扶贫办与省农信联社等放贷银行建立联席会议制度，定期交流情况、解决问题。建立“县为主体”工作机制，将防控责任延伸到乡镇、驻村工作队和村两委。同时狠抓系统建设，先后4次开展贷款数据清理核查，逐条比对60多万条贷款信息，厘清贷款底数，有效解决数据“两张皮”和台账不清的问题。

充分发挥银行信贷员、结对帮扶人、驻村工作队员和乡村干部作用，定期对借款人产业经营情况进行监测分析，对可能影响贷款安全的不利情形及时采取补救措施。

通过多措并举，湖南扶贫小额信贷风险防控取得阶段性成效。截至11月底，全省到期贷款123.56亿元，现金收回111.21亿元，办理展期8.06亿元，办理无还本续贷1.79亿元，风险补偿0.58亿元，银行内部核销0.18亿元，依法清收回1.55亿元，逾期余额0.18亿元，逾期率0.15%，已连续16个月将累计到期贷款逾期率控制在1%以下。

一手抓扶贫小额信贷，一手抓逾期风险防控，源源不断的资金持续为贫困群众发展生产注入“源头活水”。

在政策上，湖南还规定，在脱贫攻坚期内，扶贫小额信贷及续贷、展期各项政策保持不变，已经还清扶贫小额信贷且享受3年财政贴息政策的贫困户，符合再次贷款条件的，可以多次发放扶贫小额信贷。同时，加大产业奖补力度，持续改进帮扶方式，大力推行参与式扶贫和抱团发展脱贫，夯实贷款贫困户稳定脱贫基础。支持市县设立奖补资金，对按期偿还贷款的用款主体，按贷款额度给予适度产业后扶奖励。

随着小额信贷不断的推行，金融这池活水，正在为贫困地区带来翘首企盼的雨露甘霖。