月付十几元还送疫苗，宠物保险热度高条款不透明、理赔流程复杂成行业痛点

长沙一宠物医院内，市民携带宠物看病。

随着宠物经济持续升温，“看病贵”让越来越多养宠人群将目光投向宠物保险。《2026年中国宠物行业白皮书》数据显示，近5年来，宠物保险规模保持100%增长。以蚂蚁保、京东等互联网平台为代表的宠物险产品逐渐走进大众视野。与此同时，条款不透明、理赔流程复杂等问题也随之凸显。

目前消费者对宠物保险的投保意愿高吗？各类宠物保险产品报销范围如何？又存在哪些亟待解决的问题？5月10日，记者展开了走访和调查。

宠物看病贵，铲屎官为“毛孩子”上保险

5月10日，在长沙八一桥附近的联合宠物医院内，有市民带着猫咪前来打疫苗，过程中，医院前台工作人员主动询问其是否办有宠物医保。

该医院的医生进一步表示，不少宠物主人购买了宠物保险，“因为宠物一旦生病，治疗费用往往较高，以肺炎为例，药物费用一般要2000元—3000元，保险能报销约1000元—1500元，具体赔付比例和额度，因投保档位有所差异”。

长沙市民肖女士告诉记者，她是第一次养猫，很担心猫咪生病，看到首月可以免费体验就想着先试试。

“首月免费”、送基础服务，宠物医保花样多

记者在支付宝平台搜索“宠物保险”发现，相关险种主要分为宠物医疗险、宠物责任险及大病医疗保险三类。其中，蚂蚁保和中国人寿联合推出的宠物医疗险分三档，月付约18元、35元以及68元，保额对应1万元、2万元和3万元，均覆盖全病种及意外保障。此外，蚂蚁保和众安保险还联合推出宠物大病医疗，费用每月从88元至128元起，保费对应5万元和10万元。宠物责任险每月约5元，主要适用猫、狗抓伤或咬伤他人的情况。

腾讯微保和中国大地保险公司推出的宠物医疗险也分为三个档位，费用每月从30元至70元不等，保额对应1.2万元、2.5万元和3.5万元。京东保平台显示，宠物医疗险年保费在400元至800元不等，对应保额分别为5万元和8万元。

报销比例上，多家公司宠物医保在定点医院就诊可报销70%，非定点医院则为40%。记者检索发现，长沙多家宠物医院已在平台标注“医保定点”。

值得注意的是，部分宠物医疗保险推出30天免费体验期也有部分产品附赠驱虫药、疫苗等服务。

拒保理由多、续保难，宠物医保待完善

《2026年中国宠物行业白皮书》数据显示，2025年国内宠物保险市场规模达30亿元至35亿元，同比增长超40%，连续五年近乎翻倍地增长。但消费者理赔体验褒贬不一。有网友称，两次赔付速度较快。长沙市民彭女士告诉记者，“购买医保后，购买狗粮便宜约30元。”

不过，也有多名宠物主人反映理赔流程“障碍”重重，周期长。宠物主人乐乐（化名）表示，首单理赔顺利，二次理赔时被要求补充各类材料，流程耗时冗长。

“拒赔”更是遭多名投保人吐槽。其中，“等待期”是常见拒保理由，不同疾病等待期不同，有的近百天。此外，不少拒赔案例还与“既往病史”认定相关。有养宠人无奈表示，保险公司以宠物结石“并非短期形成，数月前便已存在”为由拒赔；还有消费者称，自家猫咪被确诊猫鼻支后，保险公司以“带病投保”拒绝赔付。

联合宠物医院医生坦言，即便医生初步判断可以报销，保险公司仍可能拒保，最终理赔结果、赔付比例均由保险公司决定。“常见病如受伤、肠胃炎、肺炎等大多能报销，但先天性问题、老年病、慢性病等可能不报。”该医生说。

有养宠人士反映，宠物医疗费用需单独申请理赔，流程繁琐、到账较慢。针对这一痛点，目前“京东保·宠物医疗险（药直赔版）”，采用“医药分离”赔付模式，为宠物打造类似医保的直赔服务。宠物使用目录内药品时，将按统一目录价结算，由保险公司与医院直接对接支付，宠物主人无需先行垫付医药费。

另有部分消费者投诉，理赔过一次后，准备续保却发现保险公司不允许投保，客服解释为“保险公司有自己的评判标准”，但并未告知具体规则。

业内人士认为，宠物保险行业亟须统一规范条款细则、简化理赔流程、完善续保机制，才能缓解消费痛点，推动该行业良性发展。