市民10万元存两年可多赚千元，但要看清是否设有优惠门槛

　　记者 梁兴

　　现象

　　揽储大战开火，国有大行加入利率上浮阵营。

　　门槛

　　“一浮到顶”多有限制条件，但中小行正在跟进。

　　影响

　　储户利息收入将明显提高，银行面对更多挑战。

　　央行自上月22日开始降息之后，长沙各股份制商业银行和城商银行迅速将存款利率“一浮到顶”。

　　进入12月，五大国有银行也终于“坐不住了”。近日，三湘都市报记者通过多个渠道了解到，长沙地区五大国有银行已悄然对存款利率实行有条件的“一浮到顶”，这也标志着年底揽储大战正式打响。

　　【调查】 利率上调有门槛

　　存款资金利率战火已经烧至国有银行。央行宣布降息的同时，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。面对进一步扩大的存款自主定价空间，最先闻风而动的是在吸存能力上一直较弱的中小股份制银行和城商行，不少银行第一时间一浮到顶，宣布将各个期限存款利率一浮到顶。

　　记者12月16日向工农中建交五大行长沙网点咨询时发现，存款定价自主权调整几周后，向来“淡定”的国有银行在长沙地区开始悄然“一浮到顶”了。

　　其中最为干脆的为中国银行。该行一名客户经理称，目前该行已经正式对定期存款利息进行调价了，各个期限品种已经全面一浮到顶。建设银行的客户经理也表示，定期存款一年期以上可以一浮到顶。

　　不过，部分银行还是设置了条件。有的规定，一次性存款5万元以上的储户可享受 “一浮到顶”的利率优惠；还有的则规定，整存整取一年期存款要享受该行3.3%的优惠利率必须一次性存款10万元以上。

　　【解读】年底揽储“压力山大”

　　12月中旬，长沙某股份制银行个金部老总接受记者采访时表示，“钱紧”是五大国行不再淡定的最主要原因。今年的情况不同以往，银行揽储更加激烈，未来银行揽储竞争将呈白热化。

　　具体来说，随着互联网金融的日趋火爆，宝宝类产品、P2P以其流动性强、收益高的特点赢得了大量投资者的青睐，对银行资金的分流效应日益显现，造成了银行普遍“缺血”。五大行虽然资金实力较强，但仍不可避免地受到了影响。

　　另据记者了解，临近年底，银行要面对存贷比考核，而今年监管层出台“236”号文遏制银行存款冲时点，所以今年银行揽储压力更大，揽储竞争也将异常激烈，五大行也不例外。同时，在央行宽松的货币政策下，今年资金面保持充裕，降息预期增强，再加上利率市场化的大趋势，银行利率将继续下行，造成银行息差收入减少。此外，明年存款保险制度实施后，银行还需付出一定的保费支出。在收入减少而支出增加的情况下，银行必须采取措施吸引更多的资金，而提高利率是银行的首要选择。■记者 梁兴

　　算账

　　10万元存两年

　　利息多千元

　　上浮以前，国有大行 1 年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为3%、3.5% 、4%和4.25%。执行“一浮到顶”后，存款利率更高了。

　　以存款10万元，上浮20%计算，一年期定存的利息为3300元，比上浮20%前多了300元，相较于基准利率，则多了550元；两年期定期存款的利息则为8040元，比上浮前多了1040元，比基准利率则多了1340元，三年期定期存款则比上浮20%前和基准利率都多2400元。

　　连锁反应

　　或将刺激中小银行

　　利率全面一浮到顶

　　国有大行全部上浮利率，对市场影响不小，还未上浮的中小行在揽储的压力下也势必跟进。“各家银行在存款定价上已经越来越灵活，将根据客户的情况制定具有市场竞争力的定价。”一家国有银行湖南省分行相关人士对记者表示。

　　事实上，定价的灵活来自于总行将存款定价权进一步下放。

　　湖南某国有大行相关负责人在接受采访时表示，目前总行已经将存款定价权下放至省行，省分行将根据各个不同地区客户情况考虑，逐步开展试点。而记者从业内获悉，部分银行甚至已经将存款定价权下放至二级分行。

　　某股份制银行长沙分行相关负责人对记者表示，国有银行在吸存方面具有较大的优势，一旦国有银行一浮到顶，其他还没有一浮到顶的股份制银行肯定会根据情况，或全面一浮到顶，或同样采取差异化定价的方式。

　　记者手记

　　银行竞争力，不独调利率一招

　　近些年来，中国的银行业尤其是五大国有商业银行发展得特别快，规模迅速扩张，战线不断拉长。不可否认银行业的发展对中国经济的增长起到了重要的作用，但是一些不合理的现象也层出不穷，银行体系不够完善，银行系统脆弱等等。

　　现在，国家政策不断放活金融企业，让金融企业接受市场的竞争，在市场的充分竞争下，目前大行面临三方面的压力，首先是越来越多的银行上浮存款利率的趋势。其次是市场资金面偏紧，各银行纷纷采取招数揽储。第三是互联网金融也加入揽储阵营，对银行冲击不小。面对这些冲击，国有大行也只有上浮存款利率，增强自身竞争优势。

　　五大行上浮存款利率，对百姓来说是利好的，毕竟收益的是投资者。面对各类冲击压力，在经济迅速发展的今天，简单的银行产品和服务已经不能够满足人们的需求。传统银行应该积极地进行探索，在上调利率之余，不妨推出多样化的理财方式来迎合大众的需求，提供更多合理的资金增值渠道，不断完善我国的金融市场体系，努力挖掘客户的贡献度，不断加强客户的忠诚度，以此在激烈的金融竞争中争取更大的生存及发展空间。■记者 梁兴