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　　红网长沙12月26日讯（记者 张添）回顾2014，老百姓感叹，银行终于放下“高冷”姿态，回归提供金融服务的本质。但对于许多银行人而言，今年着实过得很“心塞”。在股市、互联网金融与民间资本等夹击之下，银行吸收存款的成本飙升；告别季末冲时点时代、央行非对称降息后，银行的利润空间不断被压缩。2014年，银行业的深化改革与转型仍在继续，无论是服务三农、发展小微，还是铺开网络，力推理财，各大银行唯有不断创新业务与提升服务，才能不被互联网时代的新兴金融潮所击倒。

　　2014年，银行的各项新政对我们的金融生活产生了什么影响，银行的产品和服务有何创新，2015年存贷款利率以及银行理财产品走势将会是怎样？站在2014年的尾巴上，红网财富为你展现银行业这一年与我们息息相关的那些事。

　　央行非对称降息　　

　　房贷打折银行存款利率实未变

　　11月21日，央行宣布自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时，将存款利率上浮的区间扩大到1.2倍。央行降息后，5年以上贷款利率由6.55%降至6.15%，购房者的房贷相当于打了9.39折。从2015年开始，100万房贷每月可以减少还款234元。

　　与房贷打折不同的是，央行降息后，作为存款利率标杆的一年期存款基准利率虽由3.00%下调至2.75%，但央行将存款利率浮动空间上浮到基准利率的1.2倍，如果银行顶格上浮，则一年期存款利率实则未变。红网记者调查得知，截至12月26日，包括五大行在内的绝大部分银行，已将存款利率“一浮到顶”至3.3%，而这也是各银行年底“揽储大战”的最直观反映。

　　短期低起点银行理财产品“井喷”　　

　　“银行系宝宝”收益超“互联网宝宝”

　　9月12日，银监会发布“236号文”，要求商业银行月末存款偏离度不得超过3%，银行存款“冲时点”行为被限，银行吸储变“冲时点”为“冲时段”。在产品到期时间和偏离度约束下，理财产品到期时间提前，为留住提前到期的理财资金使其稳定在本行的储蓄账户上，各银行开始注重增强存款特别是核心存款的稳定性，再加上近年来我国居民存款“理财化”特征的日益凸显，各家银行纷纷在2014年对理财产品格局进行结构性调整，起购金额低、投资期限短的银行理财产品成为市场主流。

　　经历了“坐6望7”的时代后，2014以来，以余额宝为代表的互联网宝宝类产品，年化收益率普遍从7%左右下降至如今的4%左右，互联网宝宝类产品高收益的神话相继破灭，而随着各银行陆续推出自己的宝宝类产品，大多数互联网宝宝类产品优势不再。

　　拼服务扩渠道搭平台　　

　　各大银行角逐移动金融“热土”

　　随着客户需求的日益多元化、个性化、碎片化，传统网点受制于成本等因素难以迅速扩展，发展互联网金融成为2014年各大银行的一大亮点。今年以来，各大银行纷纷搭建由网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等构成的全方位电子银行服务体系，通过运用互联网技术，不断加强电子渠道建设，强化线上线下一体化综合服务优势。目前，各行均已基本建成由网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等构成的全方位电子银行服务体系。

　　2014年的一天，您清晨通过在银行办理的ETC（电子不停车收费系统）快速通过高速公路收费站，中午休息时浏览银行的APP查看理财产品收益购买最新发行的理财产品，晚上在超市购物时使用银联闪付一秒完成支付，睡前在微信银行抢购到心仪已久的分期付款iPhone6……在这一年，我们的生活与银行产生了越来越紧密的情感连接，银行不再仅仅是一个存钱取钱的冰冷的大堂，而变成了在身边时刻为我们提供便利服务的金融“管家”。

　　热点事件

　　央行降息 银行基准利率“一浮到顶”

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　　央行930房贷新政
　　
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　　金融IC卡降级交易
　　
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　　热词解读　　

　　非对称降息

　　一般而言，存款利息与贷款利息同步降低，利差不变，称为对称降息。如果存款和贷款的利率不同步下降，即降低贷款利率，维持存款利率不动，即称为非对称降息。

　　互联网金融

　　互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，目前互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。典型案例就是，网上银行，手机端支付，还有包括：像余额宝、易付宝、百付宝、快钱等多家第三方支付平台。

　　冲时点

　　银行长期考核指标中以时点指标为主，时点主要分为，月末时点、季末时点，年中时点、年末时点以及日均时点。今年9月12日，银监会下发了236号文件，新设月末存款偏离度指标，一年两次超标银行监管评级将降级。