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红网长沙3月17日讯（时刻新闻记者 朱湘平）保险合同中有一项重要规定叫“如实告知”，保险公司可以以被保险人签订保险合同时“未如实告知”作为拒赔的理由。近日，长沙网友陈女士在红网“消费维权”投诉称，2014年8月，他的丈夫为自己和孩子在平安人寿购买了一份保险，两年共花费近13000元，然而，在2015年11月17日，丈夫因病住院申请理赔，却被保险公司单方提出解除保险合同，理由是“未如实告知”。
保险公司能否以“未如实告知”为由，单方解除保险合同？客户买保险怎样才算是已尽到“告知义务”？对此，时刻新闻记者进行了调查采访。
网友投诉：平安人寿单方面撕毁合约
据长沙陈女士介绍，2014年8月10日，丈夫在平安人寿保险业务员的推介下，在平安人寿湖南分公司购买了一份“智胜人生”保险，缴费两年，共花费近13000元。
陈女士回忆，在保险业务员推销保险时，并没有明确告知哪些情况不符合投保条件，对于投保单中必须说明的“健康告知”等事项也没有详细沟通，更多地是向他们推销保险的诸多好处。想着“买一份保险，多一份保障”，丈夫便为自己和孩子投保了这一份保险。
2015年9月底，丈夫因癫痫病入院，陈女士和丈夫收集相关的住院资料，向平安人寿提交了理赔申请。不料，这次等来的不是保险理赔金，而是平安人寿湖南分公司发来的一纸“解除保险合同”的理赔决定书，并退还部分保险费6931.42元，理由是“投保前已患病，投保人在投保时未如实告知”。
对于这一理赔决定，陈女士感到十分委屈。她称，2009年，丈夫确实曾因某精神类疾病住过院。但由于此前保险业务员没有对“个人健康是否符合投保条件”进行充分告知，丈夫并非故意隐瞒病情而“带病投保”。
此外，陈女士认为，该保单已连续缴纳了两年保费，按照规定，保险公司应无条件继续承保。
陈女士表示，令她更为生气的是，2015年11月17日，平安人寿湖南分公司向丈夫发出《理赔决定通知书》后，便单方面终止了保险合同。“没有经过客户的同意和签字，就单方面解除合同，平安人寿就是这样对待客户吗？”陈女士愤愤不平地哭诉道。
平安人寿：四种途径等认定“未如实告知”
针对陈女士的投诉，平安人寿湖南分公司进行了调查核实。该公司表示，认定投保人存在“未如实告知”的行为，主要通过四个方面。一是，根据保险合同，被保险人未在《人身保险投保书》的说明栏告知投保前患癫痫等疾病并住院；二是，投保人/被保险人在接受公司的新契约回访时称：投保申请确认书和投保提示书上均是亲笔签名，已经阅读了保险条款、产品说明书和投保提示书，对保险责任和责任免除均已了解；三是，该公司调查获悉被保险人于2009年8月因某精神类疾病住院治疗的病历，被保险人认可本次住院史；第四，该公司经与业务员确认，业务员根据投保书进行的详细询问，已经代表公司尽到了健康询问等合同义务。
那么，按照合同约定，投保人能否满足继续承保的条件？平安人寿湖南分公司回应，该保单从投保至出险仅1年多，不属于保险法第十六条的“自合同成立之日起超过2年，保险人不得解除合同”范围，保险公司有权依据《保险法》和合同约定解除合同。
对于单方面解除合同的质疑，平安人寿湖南分公司回应，该公司拒付解约流程符合法律时限规定。该公司依据现行保险法第十六条规定，行使的是保险合同单方解除权，若双方不能就合同理赔事宜协商一致，则有权单方解约拒付。
律师提醒：两种情况“未如实告知”，保险公司有权单方面解约
哪些情况下，保险公司有权单方解除保险合同？客户买保险怎样算是已经尽到“告知义务”？对此，红网联动律师、湖南环海律师事务所律师颜忠军表示，根据《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
“如实告知义务，直接决定保险公司是否同意承保，保险公司为了控制风险，自然要对投保人的身体健康状况进行了解。因而，如实告知义务将直接影响保险合同的签订、履行以及保险事故的理赔。”
同时，他指出，投保人尽到“如实告知”义务的前提是：保险公司提出了具体的询问。根据最高人民法院的相关司法解释，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
颜忠军表示，如果保险公司提出了具体的咨询，但投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，那么，保险公司有权单方面解除保险合同；如果保险公司当初未提出具体的询问，或者保险公司明知投保人未履行如实告知义务，仍然签订保险合同、收取保险费，事后又以投保人未履行如实告知义务为由来解除保险合同、逃避赔偿责任，这是违法的。
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来源：红网
作者：朱湘平
编辑：王嫣
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